В кредитную историю будут вносить уникальные идентификаторы кредитных договоров

(c) Федеральное бюджетное учреждение здравоохранения «Центр гигиены и эпидемиологии в Рязанской области», 2006-2019 г.

Кредитным договорам присвоят уникальные идентификационные номера

Депутаты Государственной Думы во вторник, 16 апреля 2019 г., приняли в заключительном третьем чтении закон «О внесении изменений в статью 4 Федерального закона «О кредитных историях» в части повышения достоверности данных в кредитных историях посредством введения уникального идентификатора договора (сделки).

Согласно документу всем (в том числе уже действующим) кредитным договорам (сделкам) будет присвоен уникальный идентификационный номер, который включается в перечень информации, входящей в состав основной части кредитной истории физических и юридических лиц, представляемой источниками формирования кредитной истории в бюро кредитных историй. Порядок присвоения уникального идентификатора будет устанавливать Центральный банк РФ.

Уникальный идентификатор договора не будет подлежать изменению в случае уступки права требования или перевода долга по соответствующему договору.

Уникальные идентификаторы договоров должны быть переданы в бюро кредитных историй не позднее одного года со дня вступления в силу данного закона. Закон вступает в силу по истечении 180 дней после дня его официального опубликования.

Это удобно: чтобы быть в курсе новостей сайта ЭЖ подпишитесь на нашу рассылку

Кредитным договорам присвоят уникальные идентификаторы

В ст. 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – закон о кредитных историях) внесены изменения, согласно которым в основную часть кредитной истории как физического, так и юридического лица будут включать (помимо прочих необходимых данных) сведения об уникальном идентификаторе договора (Федеральный закон от 1 мая 2019 г. № 77-ФЗ «О внесении изменений в статью 4 Федерального закона «О кредитных историях»).

Порядок присвоения указанных идентификаторов установит Банк России.

Источники формирования кредитной истории, представляющие в бюро кредитных историй информацию по договорам (сделкам) с заемщиками, поручителями и принципалами, должны будут:

присвоить такие идентификаторы всем действующим на 29 октября 2019 года (дата вступления поправок в силу) договорам (сделкам) с заемщиками, поручителями и принципалами

и представить их в бюро кредитных историй, в которые передается информация, определенная ст. 4 закона о кредитных историях.

Сделать это нужно будет не позднее одного года со дня вступления рассматриваемого закона в силу.

Также предусмотрено, что присвоенный идентификатор не подлежит изменению в случае уступки права требования или перевода долга по соответствующему договору (сделке).

Как пояснялось ранее, присвоение договорам кредита (займа) уникального идентификатора позволит исключить «разрывы» в кредитных историях, возникающие, например, при смене заемщиком паспорта или ФИО, а также дублирование данных по договорам кредита (займа). Это повысит достоверность данных в кредитных историях физических и юридических лиц и упростит доступ к кредитным ресурсам.

В кредитную историю будут вносить уникальные идентификаторы кредитных договоров

5.09.2019 — 16:59

5.09.2019 — 14:10

5.09.2019 — 10:28

5.09.2019 — 10:05

4.09.2019 — 14:31

Видео (кликните для воспроизведения).

4.09.2019 — 10:42

3.09.2019 — 9:16

2.09.2019 — 9:48

30.08.2019 — 14:48

ЦБ РФ разработал алгоритм формирования уникального идентификатора для кредитных договоров

18 Апр.2019 — 9:34

Указание, регламентирующее присвоение уникального идентификатора всем кредитным договорам и передачу их в бюро кредитных историй (БКИ), разработано Банком России, сообщает “Коммерсант”.

Документом регулятор устанавливает правила формирования банками, микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами уникального идентификатора, который должен быть присвоен всем действующим договорам с заемщиками, поручителями и принципалами и передан в бюро кредитных историй (БКИ).

Код должен будет формироваться из двух частей и содержать не более 52 символов. Первая часть — 20 символов международного кода идентификации или ОГРН кредитора, позволяющих однозначно определить источник ее формирования. При этом БКИ при запросе у него кредитных историй не будет передавать эту часть кода.

Порядок формирования второй части, как пояснили источнику в Банке России, «будет определяться кредитором самостоятельно, чтобы обеспечить уникальность и идентифицировать договор непосредственно в самой организации-кредиторе».

Участники рынка считают, что определение механизма присвоения кодов поможет повысить качество кредитных историй, но необходимо проработать алгоритм для корректного присвоения идентификаторов. В частности, это касается передачи номера при продаже портфеля, действий в случае технических сбоев и других ошибок, присвоения идентификатора созаемщикам при едином договоре, но разных кредитных историях.

Закон о присвоении кредитным договорам уникального идентификатора был принят в третьем чтении ГД РФ 16 апреля 2019 года. 17 апреля 2019 года он был направлен в Совет Федерации РФ. Ожидается, что закон вступит в силу до конца текущего года. В течение года после его вступления в силу уникальный идентификатор должен быть присвоен всем кредитным договорам.

В кредитную историю будут вносить уникальные идентификаторы кредитных договоров

Зачем вводятся идентификаторы

Прежде чем взять кредит в банке, заемщик оценивает свою кредитоспособность. Банк также проверяет, плохая или нет кредитная история у заемщика.

Вводимые уникальные идентификаторы нужны для того, чтобы:

• исключить разрывы в кредитных историях, например, при смене фамилии или паспорта, уступке права требования и переводе долга по кредитному договору;
• предотвратить дублирование данных по договорам, что обеспечит корректный расчет совокупной платежной нагрузки граждан при выдаче им кредитов.

Важно! Бюро кредитных историй не будут принимать информацию по кредитному договору, если идентификатор ему не присвоен.

Когда идентификаторы станут обязательными

Кредиты с кредитной историей, подтвержденной идентификаторами договоров, будут выдаваться с 29.10.2019 — даты вступления в силу закона «О внесении изменений…» от 01.05.2019 № 77-ФЗ (далее — закон № 77-ФЗ).

Важно! Несмотря на то, что присвоение идентификаторов заключаемым договорам станет обязательным только с 29.10.2019, банки и другие источники формирования кредитных историй обязаны будут в течение года с указанной даты присвоить идентификаторы всем действующим сделкам и предоставить соответствующую информацию в бюро кредитных историй (ч. 2 ст. 2 закона № 77-ФЗ).

Нюансы нововведений

Изменения предполагают, в частности, следующее:

• идентификаторы будут указываться в кредитной истории как граждан, так и организаций (подп. «о» п. 2 ч. 3, подп. «м» п. 2 ч. 7 ст. 4 закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ (далее — закон № 218-ФЗ) в редакции закона № 77-ФЗ);
• кредит по номеру договора с идентификатором будет оформляться, а запись по нему вноситься в бюро кредитных историй также в отношении поручителя (по кредиту с поручителем) и принципала физического лица (подп. «о» п. 2 ч. 3, ч. 13, 14 закона № 218-ФЗ в новой редакции);
• порядок определения идентификаторов будет подготовлен и утвержден Банком России (подп. «о» п. 2 ч. 3, подп. «м» п. 2 ч. 7 ст. 4 закона № 218-ФЗ в новой редакции). Именно с этим авторы закона № 77-ФЗ связывают необходимость установления даты вступления рассматриваемого закона в силу не с момента его опубликования, а только с 29.10.2019.

Также о кредитной истории и других вопросах, связанных с кредитованием, читайте в материалах по ссылкам:

Кредитным договорам присвоят уникальный идентификатор

Кредитным договорам – вновь заключаемым и действующим – присвоят уникальные идентификаторы, которые будут направлены в Бюро кредитных историй. Законопроект с таким предложением накануне опубликован Министерством финансов РФ.

Уникальные идентификаторы кредитным договорам будут обязаны присваивать все кредиторы: банки, микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы. Предоставить в БКИ идентификаторы, в том числе присвоенные уже действующим договорам, кредиторы будут обязаны не позднее одного года со дня вступления в силу соответствующего федерального закона.

По мнению авторов законопроекта, введение единого идентификатора повысит достоверность данных в кредитных историях юридических и физических лиц, а также упростит доступ к кредитным ресурсам. Помимо этого, нововведение позволит избежать дублирования номеров кредитных договоров различных банков, чтобы по номеру можно было однозначно идентифицировать конкретный кредит.

Подробная разработка порядка присвоения кредитным договорам уникального идентификатора возложена на Банк России.

Минфин предлагает ввести уникальный идентификатор для заемщиков

Популярное

Технологии

Пластиковые карты

Кредитование

Соответствующий законопроект Минфин разработал и опубликовал для публичного обсуждения.

Банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды будут обязаны присваивать уникальные идентификаторы всем действующим договорам (сделкам) с заемщиками, поручителями и принципалами и представлять их в бюро кредитных историй (БКИ). Соответствующий законопроект разработал и опубликовал для публичного обсуждения Минфин, пишет «Коммерсант».

По мнению авторов документа, новый код позволит упростить задачу по расчету показателя долговой нагрузки клиента, в том числе за счет исключения дублирования записей и «разрывов» в кредитной истории при смене паспорта или Ф. И. О. В ЦБ также отметили, что сквозной уникальный идентификатор сделки позволит повысить точность, достоверность и скорость обработки при определении совокупной задолженности гражданина.

В БКИ подтверждают наличие проблемы дублей в кредитных историях, но отмечают, что она не является масштабной.

«Она актуальна для банков-санаторов при переводе кредитов проблемных банков к себе или в случае объединения кредитных портфелей нескольких банков», — отмечает директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых. По словам гендиректора «Эквифакса» Олега Лагуткина, дубли кредитных договоров возникают, как правило, в силу технических сбоев в IТ-системах кредиторов.

Участники рынка отмечают, что основным вопросом остается алгоритм определения и присвоения уникальных идентификаторов, поскольку именно от его сложности будут зависеть временные и финансовые затраты на техническую реализацию инициативы. В случае принятия закона в течение года кредиторы должны будут сформировать уникальные идентификаторы примерно для 300 млн открытых договоров.

Однако даже при успешной синхронизации всей информации проблему дублей вряд ли удастся решить, полагают эксперты. Такое нововведение не может привести к полному устранению технических сбоев и ошибок у финансовых организаций, в результате которых и возникают дубли договоров, говорит один из участников рынка. По его словам, для профессиональных участников рынка сейчас нет проблемы дедубликации данных, поэтому введение такого идентификатора для них — только лишняя головная боль.

Кроме того, одновременно потребуется корректировка списка источников формирования кредитных историй, которые будут обязаны присваивать новые идентификаторы, в противном случае инициатива окажется и вовсе бесполезной — кроме кредиторов информацию по обязательствам заемщиков в БКИ передают также коллекторы, поставщики жилищно-коммунальных услуг и иные организации, отмечает собеседник издания.

Кредитную историю заемщика дополнят уникальным идентификатором

Кредитную историю дополнят новым идентификатором.

Госдума разработала проект изменений в ст.4 ФЗ-218. Они предполагают введение персональных идентификационных кодов для каждого заемщика. Это повысит достоверность информации, отраженной в кредитном досье. Реализация нового закона запланирована на начало 2019 года.

В течение полугода после принятия закона ЦБ РФ разработает и утвердит процедуру присвоения единого идентификатора. Уникальные коды смогут присваивать все банки, микрофинансовые компании, ломбарды и кредитные потребительские кооперативы.

Бюро кредитных историй будут постепенно переходить на новые стандарты — в течение 12 месяцев. За это время БКИ должны переоформить документы в соответствии с новыми требованиями.

В настоящий момент кредитное досье одного заемщика может храниться сразу в нескольких Бюро. Это часто приводит к ошибкам в отчетах и дублированию данных.

При отправке кредитных отчетов банками и микрофинансовыми компаниями БКИ будут запрашивать от них индивидуальный код заемщика.

Создатели законопроекта считают, что наличие уникального идентификатора у клиентов позволит избежать путаницы. Отслеживать финансовые операции отдельного клиента будет гораздо удобнее. Кредитные организации смогут объективно оценить платежеспособность заявителя, рассчитать долговую нагрузку и одобрить оптимальную сумму.

В современных реалиях граждане с испорченной КИ спокойно оформляют займ при замене фамилии и документов. Новый закон лишает их такой возможности.

Дополнительный код добавит забот и затрат, но не решит проблему

Минфин подготовил законопроект, предусматривающий присвоение уникального идентификатора всем действующим кредитным договорам и передачу их в бюро кредитных историй (БКИ). По мнению разработчиков, новый код позволит упростить задачу по расчету показателя долговой нагрузки клиента, в том числе за счет исключения дублирования записей. Эксперты отмечают, что проблема дублей кредитных договоров не является массовой, и сомневаются в эффективности нововведения.

Минфин опубликовал для публичного обсуждения законопроект, в рамках которого банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды будут обязаны присваивать уникальные идентификаторы всем действующим договорам (сделкам) с заемщиками, поручителями и принципалами и представлять их в БКИ. Вопрос внедрения уникального идентификатора кредитных договоров Банк России начал обсуждать с участниками рынка еще в середине прошлого года (см. “Ъ” от 7 июня 2017 года). Такой идентификатор, по замыслу разработчиков законопроекта, должен упростить задачу по расчету показателя долговой нагрузки.

В Минфине пояснили “Ъ”, что единый идентификатор обеспечит точность идентификации договоров кредита за счет исключения дублирования данных и «разрывов» в кредитной истории при смене паспорта или ФИО. В ЦБ отметили, что в отсутствие идентификатора требуются дополнительные процедуры по дедубликации данных с целью установления величины задолженности гражданина. «Сквозной уникальный идентификатор сделки позволит повысить точность, достоверность и скорость обработки при определении совокупной задолженности гражданина»,— уверены в Банке России.

В БКИ подтверждают наличие проблемы дублей в кредитных историях, но отмечают, что она не является масштабной.

Показатель закредитованности населения рассчитают сами кредиторы

«Она актуальна для банков-санаторов при переводе кредитов проблемных банков к себе или в случае объединения кредитных портфелей нескольких банков»,— отмечает директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых. По словам гендиректора «Эквифакса» Олега Лагуткина, дубли кредитных договоров возникают, как правило, в силу технических сбоев в ИТ-системах кредиторов.

Участники рынка отмечают, что основным вопросом остается алгоритм определения и присвоения уникальных идентификаторов, поскольку именно от его сложности будут зависеть временные и финансовые затраты на техническую реализацию инициативы. «Вопрос в том, насколько сложно будет перевести всю существующую базу договоров на такие идентификаторы и обеспечить синхронизацию информации между участниками рынка и БКИ»,— считает исполнительный вице-президент АРБ Эльман Мехтиев. Ведь в случае принятия закона в течение года кредиторы должны будут сформировать уникальные идентификаторы примерно для 300 млн открытых договоров. В законопроекте указано, что идентификатор будет присваиваться «в порядке, установленном Банком России». В ЦБ не ответили на вопрос “Ъ” относительно возможного алгоритма формирования уникального кода и срока его разработки.

Однако даже при успешной синхронизации всей информации проблему дублей вряд ли удастся решить, полагают эксперты. «Такое нововведение не может привести к полному устранению технических сбоев и ошибок у финансовых организаций, в результате которых и возникают дубли договоров,— говорит один из участников рынка.— Для профессиональных участников рынка сейчас нет проблемы дедубликации данных, поэтому введение такого идентификатора для них только лишняя головная боль». Одновременно потребуется корректировка списка источников формирования кредитных историй, которые будут обязаны присваивать новые идентификаторы. «Иначе такая инициатива окажется и вовсе бесполезной, ведь кроме кредиторов информацию по обязательствам заемщиков в БКИ передают также коллекторы, поставщики жилищно-коммунальных услуг и иные организации»,— заключает собеседник “Ъ”.

Всем кредитным сделкам присвоят идентификатор для хранения в БКИ

Минфин РФ разработал законопроект, в соответствии с которым кредитные организации, МФО, кредитные кооперативы и ломбарды должны будут присвоить уникальные идентификаторы всем действующим кредитным договорам и в течение года направить их в бюро кредитных историй (БКИ), говорится в материалах ведомства.

«Источники формирования кредитной истории — кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды — обязаны присвоить уникальные идентификаторы всем действующим договорам (сделкам) с заемщиками, поручителями и принципалами и представить их в бюро кредитных историй не позднее одного года со дня вступления в силу настоящего федерального закона», — сказано в законопроекте.

Порядок присвоения уникальных идентификаторов кредитного договора будет установлен Банком России. Планируется, что изменения будут внесены в закон «О кредитных историях». Если законопроект будет одобрен, изменения вступят в силу по истечении шести месяцев со дня официального опубликования.

Минфин предполагает, что введение идентификатора повысит достоверность данных в кредитных историях физических и юридических лиц и упростит доступ к кредитным ресурсам.

Отмечается, что в настоящее время сведения о договорах кредита (займа) могут храниться в разных бюро кредитных историй, что влечет за собой появление «разрывов» в кредитных историях при смене паспорта или ФИО, дублирование данных договоров кредита (займа) и как следствие снижает достоверность информации, содержащейся в кредитных историях и ведёт к недостоверной оценке кредитоспособности и долговой нагрузки на потенциального заемщика и проблемам с предоставлением кредита (займа).

Тем временем ЦБ хочет сделать обязательным для банков расчет показателя долговой нагрузки заемщиков с 1 января 2019 года. Показатель долговой нагрузки будет учитываться регулятором для дифференциации надбавок к коэффициентам риска по потребкредитам. Предполагается, что такое указание будет действовать для банков как с универсальной, так и с базовой лицензией.

Как формируется кредитная история и можно ли ее исправить?

1. Главная
2. О кредитах для людей
3. Вопросы о кредитах
4. Как формируется кредитная история и можно ли ее исправить?

Сегодня при выдаче практически любого кредита банки просматривают кредитную историю (КИ) потенциального заемщика. Ее состояние является решающим при принятии решения о кредитовании. Потому интерес к тому, что такое кредитная история, как она создается и можно ли ее исправить, в последние годы заметно вырос. Попробуем найти ответы на все эти вопросы.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это досье заемщика, содержащее сведения о его кредитах и о том, как добросовестно он их погашал. Если вы никогда не кредитовались, то у вас, соответственно, нет КИ. Хранением такой информации занимаются специальные компании, которые носят название Бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня в России работает около 23 БКИ, но банки чаще всего пользуются услугами пяти из них. В кредитной истории присутствует следующая информация:

• персональные данные заемщика (ФИО, данные паспорта, налоговый код и т.п.);
• дата получения кредита, его размер и сумма процентов, которые необходимо было выплатить за пользование деньгами;
• факты нарушения сроков внесения очередных платежей по кредиту;
• сведения о судебных разбирательствах по вопросам погашения долгов ;
• факты изменения условий кредитного договора;
• индивидуальный кредитный рейтинг заемщика.

В КИ есть и конфиденциальная часть, доступ к которой имеет только сам заемщик. В ней хранятся сведения о том, кто и когда интересовался его досье, а также о кредиторах заемщика.

Как формируется кредитная история заемщика?

Данные, из которых состоит КИ гражданина, в Бюро кредитных историй передают кредитно-финансовые организации. Потому прежде чем заключить договор кредитования, банк берет согласие заемщика на передачу сведений в БКИ. Законодательство обязывает банки, а также МФО и кредитные союзы передавать данные о заемщиках хотя бы в одно БКИ. Сведения должны быть переданы в течение 10-ти дней с того момента, когда произошло событие, информация о котором должна быть включена в КИ.

Бюро КИ – коммерческая организация и сотрудничество с ней для банка платное. Потому кредиторы чаще всего работают с одним-двумя БКИ, куда передают данные о заемщиках и откуда запрашивают информацию о потенциальных должниках. Кредитная история находится в базе данных в течение 10-ти лет с момента внесения в нее последних данных, после чего она удаляется. Существует отдельный реестр для регистрации БКИ и только занесенные в него организации могут сохранять и обрабатывать кредитную информацию о компаниях и гражданах.

При Центробанке России работает Центральный каталог кредитных историй, где накапливаются сведения о существующих досье и о том, где они хранятся. Если вы не владеете информацией о том, в какое БКИ банк передал вашу историю, то вы всегда можете узнать это из Центрального каталога прямо на сайте Банка России. Однако для обращения за такой информацией вам необходимо будет ввести специальный код, который присваивается при получении первого кредита.

Что такое плохая кредитная история и можно ли ее исправить?

Плохой называют такую КИ, в которой присутствуют факты нарушения кредитного договора. Это в частности:

• просрочки по выплате тела кредита и процентов по нему;
• периоды длительного непогашения кредита;
• непогашенные долги, штрафы и пени по ним, а также судебные разбирательства.

Если наличие нерегулярных и незначительных просрочек оставляет шанс на получение кредита, пусть и на более жестких условиях, то длительные периоды просрочек в исполнении обязательств и незакрытые долги, как правило, означают автоматический отказ.

На заре кредитования в России многие заемщики еще не умели планировать свои расходы и не знали о существовании кредитных историй. Потому просрочки допускали и те, кого нельзя отнести к категории неблагонадежных заемщиков. Однако при попытке взять ипотеку или автокредит такие ошибки часто становятся причиной отказа. Это привело к тому, что запрос «как исправить кредитную историю» стал сегодня одним из самых популярных в финансовом сегменте интернета.

Здесь необходимо четко понимать, что вносить изменения в кредитное досье задним числом нельзя. Сделать это не могут ни сотрудники банков, ни даже сотрудники БКИ за крупную сумму денег. Если бы это было возможно, то КИ как инструмент проверки репутации должников просто потеряла бы свою актуальность. Кредитное досье можно улучшить путем получения новых кредитов и своевременного их погашения. Если вы допускали просрочки по потребительскому кредиту, то их значение для банка можно снизить. Для этого вам следует взять после него еще несколько подобных кредитов и своевременно их погасить.