Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Реструктуризация долга при банкротстве физического лица" с комментариями профессионалов. В данной статье собран и систематизирован весь имеющийся материал интернета и предоставлен в удобном виде.

Реструктуризация долгов гражданина

Закон о банкротстве граждан предусматривает не только признание несостоятельности, но и возможность финансовой реабилитации. Она может применяться в случае, если у финансово-материальное положение дел человека не безнадежное, и есть возможность восстановить платежеспособность. Речь идет о реструктуризации долга при банкротстве физического лица. В России процедура применяется редко: большинство должников обращаются в суды уже в безвыходном положении, когда ситуацию может спасти только банкротство. С другой стороны, реабилитационная процедура позволяет рассчитаться с кредиторами на выгодных условиях, и при этом банкротом человека не признают.

Что такое реструктуризация долгов гражданина?

Итак, что это за процедура? Реструктуризация при банкротстве – это комплекс мер, направленных на реабилитацию или финансовое оздоровление должника. Разрабатывается план погашения долгов, по которому гражданин обязан выплачивать задолженности в течение 3-х лет. Если он в полной мере выполнит свои обязательства, долг закрывается, и производство прекращается.

Процедура инициируется через обращение в Арбитражный суд. В основном при банкротстве вся деятельность осуществляется финансовым управляющим. Должник лишь может выполнять его просьбы и помогать в работе. Что входит в обязанности управляющего, в чем суть реструктуризации?

  1. Публикации в Федресурсе и в «Коммерсанте» о ходе процедуры.
  2. Извещение кредиторов должника о начале производства.
  3. Контроль за финансовыми делами должника.
  4. Одобрение или отказ в осуществлении сделок должником.
  5. Разработка или согласование плана реструктуризации.
  6. Проведение собраний кредиторов.
  7. Рассмотрение правок, редакций и дополнений плана.
  8. Предоставление плана на рассмотрение суда.
  9. Формирование отчетов для АС.

Как формируется реестр кредиторов?

Кредиторы должника, в качестве которых обычно выступают банки и финансовые организации, могут заявить о своих требованиях в суд:

  • заявления принимаются только в течение определенного срока (на практике – в течении 2-х месяцев после начала реструктуризации);
  • долговые требования должны быть подтверждены документами: судебными постановлениями, приказами, кредитными договорами и так далее.

Как разрабатывается план по реструктуризации долга?

В разработке плана могут принять участие:

В конечном итоге план должен быть утвержден судом. Важно, чтобы план не нарушал интересов участников судебного процесса. Например, если доход должника составляет 40 000 рублей в месяц, план не может предусматривать ежемесячную оплату долга в размере более чем 20 000 рублей.

В плане непременно указываются:

  • сроки и порядок погашения долга;
  • размер ежемесячного платежа.

После окончательной разработки с планом должны ознакомиться все участники судебного дела в 10-дневный срок. Документ должен предусматривать проведение расчетов с кредиторами 1-2 очередей и погашение текущих задолженностей. План не должен нарушать интересы иждивенцев должника, он должен быть посильным для должника.

Интересно, что в случае отсутствия готового и одобренного участниками плана суд может:

  • признать банкротство и начать реализацию имущества;
  • утвердить имеющийся план, если по нему должник сможет рассчитаться с большей частью долга, не нарушив ничьих интересов.

Срок реструктуризации долга составляет 3 года, то есть это максимальный период, который может быть установлен планом для погашения долгов.

Реструктуризация долга: через суд или через банк?

Реструктуризировать кредит можно через банк и через суд. Обычно должники сначала обращаются к кредитору, но нередко их просьбы заканчиваются отказом. Любой заемщик может попросить:

  • реструктуризацию задолженности, которая предполагает пересмотр условий кредитования, и возвращение остатка долга под более низкий %;
  • рефинансирование кредита, которое предполагает выкуп всех кредитов и объединение их в один заем на более выгодных условиях;
  • кредитные каникулы, которые предполагают получение отсрочки на ежемесячные платежи.

Но на практике льготные услуги предоставляются редко, и тогда должник сталкивается с выбором – не платить по кредиту и ждать начисления просрочки или обратиться в суд за реструктуризацией в рамках банкротства.

Судебная реструктуризация в разы выгоднее банковской. Ниже представлена таблица, которая подробно описывает условия стандартной банковской и судебной реструктуризации кредита.

Реструктуризация через банк

Реструктуризация через суд

Максимальный порог срока

По усмотрению банка. На практике – 1-2 года, максимальный срок – 5 лет

Не больше 3-х лет

7,75% в год — ключевая ставка ЦБ

Все расходы описаны в № 127-ФЗ О банкротстве

Требования и условия

Идеальная кредитная история

Наличие дохода, который позволит рассчитаться с большей частью долга за 3 года

Количество кредитов под реструктуризацию

Определенный кредит, взятый в том же банке

Неограниченное количество долгов, которые подлежат реструктуризации или списанию: долги по всем кредитам, по налогам, за коммунальные услуги

[3]

Последствия процедуры реструктуризации долгов

Как только процедура будет введена судом, наступят последствия, предусмотренные законодательством:

  1. Приостановка исполнительных производств.
  2. Приостановка начисления пеней и штрафов на кредиты, применения других санкций за просрочки.
  3. Приостановка начисления % по кредитам.
  4. Недопустимость требований по возврату долга, все свои претензии кредиторы могут предъявить только через суд.

Финансовые дела должника будут контролировать управляющим, должник не сможет осуществлять какие-либо сделки с имуществом стоимостью больше 50 000 рублей. После окончания всех расчетов банкротство не признается.

Если вы заинтересованы в процедуре банкротства физических лиц – обратитесь к нашим специалистам за консультацией. Мы подробно расскажем обо всех подводных камнях и рисках реструктуризации, а также поможем добиться введения реабилитационной процедуры в суде!

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

(6 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Банкротство физических лиц: как избавиться от долгов законно?

Процедура банкротства физического лица позволила немалому числу граждан освободиться от финансовых обязательств. Ведь в жизни никто не застрахован от потери работы, резкого ухудшения состояния здоровья и прочих факторов, негативно отражающихся на уровне дохода. И если действительно нечем платить кредит. Единственным выходом из сложившейся ситуации станет признание банкротства. Конечно, за 4 года действия закон оброс всяческими мифами и домыслами, и многие граждане просто не догадываются, как сильно на самом деле им способно помочь признание собственной некредитоспособности. Рассмотрим, насколько изменилось банкротство физических лиц за период с 2015 по 2019 год, и что физлицу сегодня понадобится для объявления себя финансово несостоятельным.

Почему важно оформить личное банкротство?

Перед тем как подавать на банкротство, важно определиться, в чем может помочь вам эта процедура и также узнать все плюсы и минусы банкротства.

При оформлении банкротства важно учитывать, что в суде будут списаны задолженности не только перед банками, но и перед физическими лицами и муниципальными учреждениями.

И если у вас образовался долг по кредиту, погасить который вы точно не сможете, то объявление собственной финансовой несостоятельности точно для вас. Банкротство гражданина весьма актуально для следующей категории должников:

  • с просрочками по кредитам, займам, ипотеке;
  • с долгами по штрафам ГИБДД и ряду административных штрафов;
  • с задолженностями перед организациями и физлицами по распискам;
  • с задолженностью перед коммунальными службами и налоговым органом;
  • с долгами по ИП (кроме выплаты заработной платы и пособий).
Читайте так же:  Получить вид на жительство в россии станет проще и иные возможные изменения в законе № 115-фз

Только в этих случаях после банкротства будут списаны задолженности, что даст должнику возможность начать свою финансовую жизнь «с чистого листа». Безусловно, задуматься о банкротстве стоит, особенно если сложившаяся финансовая ситуация не позволяет своевременно выплатить кредиты. Ведь объявление себя банкротом позволяет не только списать долги, но и избавиться от сопровождающих их негативных факторов: общения с коллекторами, возбуждения исполнительного производства, запрета на выезд за пределы страны.

Что будет, если своевременно не оформить банкротство

Закон о банкротстве № 127-ФЗ предусматривает ответственность граждан за непредоставление сведений (статья 61.12). Говоря простыми словами, если у должника есть все признаки банкротства, но в суд с соответствующим заявлением он не обращался, то он может быть привлечен к административной ответственности, предусматривающей наложение штрафа. А если несвоевременное обращение с признанием собственной несостоятельности привело к значительным нарушениям прав кредиторов, то в отношении такого должника может быть возбуждено и уголовное дело. Поэтому тянуть не стоит, и при финансовых затруднениях лучше своевременно подать на банкротство.

Также не нужно забывать и о чисто практической стороне вопроса.

Проблема Отказ от банкротства Оформление банкротства
Долги перед банками и остальными кредиторами Постоянное увеличение итоговой суммы задолженности за счет роста штрафных процентов «Заморозка» процентов, фиксация итоговой суммы задолженности с возможностью её оспаривания «Разборки» с коллекторами Постоянные звонки, письма личные встречи с требованием вернуть долг, нередко — угрозы После подачи заявления на банкротство их действия находятся под запретом Общение с судебными приставами Регулярные встречи, аресты имущества, направление исполнительных листов работодателю Действие исполнительных производств приостанавливается Риск потери имущества При реализации приставами имущество будет направлено на погашение только одного долга. Остальные задолженности останутся незакрытыми Реализация имущества при банкротстве физических лиц учитывает требования всех кредиторов. Даже если его стоимости оказалось мало для закрытия всех требований, их спишут.

«Закон о несостоятельности (банкротстве) предлагает действительно отличную альтернативу накоплению долгов. И многочисленные отзывы лиц, прошедших процедуру личного банкротства, лишний раз подтверждают успешность и актуальность этого закона». Арбитражный управляющий Василий Буслаев.

И поэтому не стоит лишний раз обострять отношения с кредиторами и копить долги — лучше подать на банкротство и решить все свои финансовые вопросы в судебном порядке.

Что нужно для оформления банкротства

Важно! Перед тем как оформить иск об объявлении себя финансово несостоятельным, необходимо собрать весьма внушительную стопку документов. И начинать лучше именно с них, поскольку некоторые справки придется заказывать в соответствующих органах (к примеру, в налоговой). К тому же, срок их действия может быть ограничен.

Банкротство по кредитам физических лиц и иным долгам инициируется подачей иска в суд. Образец заявления можно получить бесплатно, обратившись к нашим специалистам.

В нем необходимо указать:

  • реквизиты и контактные данные банкрота;
  • причину объявления банкротства;
  • перечень кредиторов и размер обязательств;
  • перечень имущества;
  • текущий уровень доходов.

Изложенные в заявлении о банкротстве физического лица данные должны быть максимально подробными — от этого зависит, будет ли принято заявление судом. Если вы сомневаетесь в своих способностях правильно составить иск, то лучше обратитесь к профессиональным юристам.

Помимо непосредственно заявления, также нужно внести госпошлину (её размер 300 рублей) и оплатить услуги финансового управляющего. Стоимость его участия — 25 000 рублей. В крайнем случае, можно подать ходатайство с просьбой отсрочить платеж до начала первого заседания.

Заявление и остальные документы для банкротства подаются должником лично или через законного представителя. Поданы они могут быть по почте, при личном посещении или через официальный сайт Арбитражного суда.

Инструкция о проведении банкротства

Порядок банкротства следующий:

  • Арбитражным управляющим выбирается конкретная процедура банкротства.
  • После завершения всех процедур должник объявляется банкротом, долги списываются.

Арбитражным судом может быть назначена любая из процедур:

  • реструктуризация долга. Она несколько отличается от традиционной реструктуризации кредита в банке или его рефинансирования. Во-первых, судебная процедура включает в себя интересы сразу всех кредиторов, а не только одной кредитной организации. Во-вторых, срок реструктуризации не может превышать 3 лет;
  • реализация имущества. Организуются торги по банкротству, при которых продаётся все включенное в конкурсную массу имущества гражданина. Полученная сумма идет на закрытие долгов.

В среднем срок банкротства составляет от 6 до 8 месяцев, иногда более. Ускорить процесс может профессиональный юрист по банкротству физических и юридических лиц.

Получить пошаговую инструкцию о действиях при личном банкротстве или полноценную поддержку кредитных юристов вы можете, связавшись с нами по телефону или через форму обратной связи.

Сколько стоит стать банкротом

Перед тем как сделать банкротство, необходимо знать о величине затрат на эту процедуру. Ведь, как показывает практика, не всегда у граждан есть деньги на признание себя некредитоспособным, не говоря уже о средствах на судебное разбирательство; большая часть должников просто платит кредит.

Итак, сколько стоит банкротство? Его сумма складывается из:

  • государственной пошлины и оплаты участия арбитражного управляющего;
  • затрат на подачу сведений в Единый Федеральный реестр;
  • расходов на почтовую корреспонденцию;
  • затрат на публикацию сведений о банкротстве в газету Коммерсантъ.

В Единый Федеральный Реестр сведений о банкротстве данные могут быть поданы электронно (через сайт), но для доступа к реестру нужно оформить цифровую подпись.

[2]

Кстати, на Федресурсе заодно можно проверить банкротство и посмотреть текущие примечания к делу. Заодно можно заранее выбрать аккредитованного финансового управляющего из Единого реестра. Использование официальной базы намного практичнее, нежели поиск часто противоречивой информации на различных форумах в сети.

Примерно цена процедуры равняется 60–80 тысяч рублей — это при условии ее самостоятельного проведения. В случае привлечения кредитных юристов стоимость может увеличиться до 100–120 тысяч рублей, но полноценные юридические услуги дадут гарантию успешного завершения дела.

Какие могут быть последствия?

Для физ лиц законом предусмотрены следующие последствия:

  • запрет на повторное банкротство или реструктуризацию в течение 5 лет;
  • запрет работать руководителем в течение 3 лет;
  • обязанность на протяжении 5 лет уведомлять банки о своем статусе.
Читайте так же:  Составляем ходатайство о судебном запросе (нюансы)

Кроме этого, последствия для должника в ходе самой процедуры могут выражаться в запрете на выезд за границу и в вероятности оспаривания финансовым управляющим подозрительных сделок. Но по факту это не так страшно, как любят приукрасить на различных форумах: опытный кредитный юрист легко добьется снятия запрета на выезд заграницу и сможет отстоять имущество клиента при банкротстве.

И стоит учитывать, что последние новости банкротства приготовили своеобразный сюрприз для желающих сохранить свое «доброе имя» должников: теперь при признании их банкротом плохая кредитная история неизбежна — банки будут делать соответствующую запись. Но при невыплате долгов она все равно буде испорчена, и если после банкротства у гражданина еще есть шанс взять кредит, то злостные неплательщики его точно в будущем получить не смогут.

Случаи из практики

Когда мы разобрались, что это такое, чем грозит банкротство и как проводится, нелишним будет ознакомиться с примером из >судебной практики.

Дело № А40-210053/2017. Его суть состоит в том, что в ходе производства ни один из кредиторов не предъявил в определенном законом порядке своих требований к должнику. Непосредственно имущество было выявлено, но процедура реализации не проводилась — по причине отсутствия требований. В итоге гражданин был признан банкротом, имущество полностью осталось в его распоряжении.

Если вам нужно представление ваших интересов или проведение банкротства под ключ в Москве и области, просто свяжитесь с нашими специалистами, и они обязательно вам помогут.

Процедура реструктуризации долга при банкротстве

После признания арбитражным судом заявления о банкротстве обоснованным, можно начать процедуру реструктуризации долгов. Она дает возможность избежать реализации имущества, восстановить платежеспособность и освобождает от дополнительно начисленных процентов. Долг «замораживается». При этом суд назначает финансового управляющего. Им может быть только гражданин РФ, имеющий юридическое образование и являющийся членом саморегулируемой организации арбитражных управляющих. Список таких организаций размещен на сайте Росреестра. Достоинством процедуры считается прекращение исполнительного производства и сохранение имеющегося имущества у гражданина. Это выгодно тем лицам, которые владеют дорогостоящим имуществом или опасаются оспаривания проводимых с ним сделок.

Реструктуризация долга при банкротстве помогает прекратить взыскание денежных средств с заработной платы и других источников дохода в счет долга. Суд утверждает оптимальный план погашения долгов. На полный возврат займа дается 3 года. В том случае, если сами кредиторы не согласны с установленным планом, то данный срок может быть сокращен до 2-х лет.

Причины введения судом процедуры реструктуризации долговых обязательств

Для того чтобы арбитражный суд назначил реструктуризацию долга, должны быть следующие основания:

  • наличие источника дохода у гражданина;
  • отсутствие судимости за преступление в экономической сфере;
  • отсутствие признания факта банкротства за период пяти предыдущих лет;
  • истечение срока наказания за административные правонарушения;
  • отсутствие утвержденного плана реструктуризации за период предыдущих 8 лет.

Последствия невыплаты долга

Гражданин, признанный банкротом, сохраняет за собой право на совершение лишь мелких бытовых сделок. Остальные сделки с имуществом стоимостью более 50 000 рублей он может проводить только при согласии финансового управляющего. Если между должником и управляющим не было достигнуто компромисса, то спор между ними передается арбитражному суду.

Совершение сделки физическим лицом без согласия управляющего может повлечь за собой штраф в размере 4-5 тысяч рублей.

  • наступление срока по выплате задолженности;
  • введение моратория на удовлетворение требований кредитора;
  • приостановка исполнительного производства;
  • снятие ранее наложенного ареста на имущество должника;
  • остановка начисления штрафов, пеней, неустоек и процентов, которые не имеют прямого отношения к текущему платежу;
  • возможность предъявления требований только через суд, занимающийся данным делом.

Плюсы и минусы проведения реструктуризации долга

Главными недостатками судебного производства являются сложность и длительность процедуры. Она предусматривает большой объем действий от финансового управляющего. На введение, утверждение плана и отчета по итогам может потребоваться более трех лет.

Помимо этого есть и другие минусы:

  • запрет на становление должника учредителем юридического лица до полного погашения долга;
  • невозможность открыть свое новое дело;
  • запрет на получение руководящих должностей в фирме.

При этом есть множество плюсов. Должник получает:

  • определенный срок на выплату денежных средств в полном объеме;
  • возможность договориться с кредитором об уменьшении размера долга;
  • замену банковских процентов или процентов по договору на процент ставки рефинансирования ЦБ РФ;
  • возможность избежать реализации имущества;
  • остановку начисления пеней, штрафов и неустоек.

Чтобы разрешить ситуацию, обратитесь к нашим опытным профессионалам. Мы поможем сэкономить ваше время и деньги, решим вашу проблему на 100%.

Звоните по контактным телефонам и получите консультацию специалиста.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Реструктуризация при банкротстве физического лица

В России с каждым годом все больше и больше граждан узнает о том, что банкротство физических лиц является единственной процедурой, которая позволяет законным образом полностью списать кредитные обязательства перед банками, микрозаймы, задолженность по ЖКХ и налогам. Но процедура банкротства предусматривает несколько вариантов развития событий.

Сегодня бы хотелось поговорить о варианте реструктуризации долгов гражданина при банкротстве – это процедура, позволяющая снизить долговую нагрузку, и рассчитаться с долгом в течение определенного срока (или с большей частью долга). Таким образом, это своеобразная финансовая реабилитация, которая позволяет физлицу восстановить свою платежеспособность. Соответственно, с отдачей долгов отпадает и необходимость в прохождении банкротства физ лиц.

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?

После подачи заявления в Арбитражный суд, назначается заседание по делу должника, в рамках которого:

  • выясняются причины банкротства;
  • назначается финансовый управляющий;
  • определяется подходящая процедура в соответствии с деталями дела: реструктуризация долга или реализация личного имущества.

Примечательно, что должник в заявлении может указать необходимость перехода сразу к реализации. Суд может принять такое решение, если у должника нет соответствующих доходов, которые бы позволили ему рассчитаться с долгами.

Итак, суд принял решение о реструктуризации долгов по кредитам. Что дальше?

  1. Составляется план реструктуризации долгов гражданина. Согласно № 127-ФЗ, такой план могут составить кредиторы, финансовый управляющий и сам должник. Однако, согласно общим правилам, план должен быть утвержден на общем собрании.
  2. Максимальный срок реструктуризации составляет не более 3 лет.
  3. В плане не должны ущемляться интересы одного кредитора по отношению к другому, если их несколько.
  4. Большая часть задолженности должна идти в пользу залогового кредитора, если такой есть (например, по ипотеке).

После того, как план будет утвержден, должник должен погашать задолженность в соответствии с условиями документа. В случае если он будет нарушать условия погашения, суд по ходатайству финуправляющего может в принудительном порядке ввести процедуру реализации, и инициировать продажу имущества, то есть ввести полноценное банкротство гражданина.

Читайте так же:  Как правильно вносить изменения в штатное расписание

Условия реструктуризации при банкротстве физ. лица

Видео (кликните для воспроизведения).

Давайте рассмотрим, кто может пройти реструктуризацию долга физического лица:

  1. Человек, который имеет постоянный доход в размере не менее 30 000 рублей.
  2. У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям или же они должны быть погашены.
  3. Не должно быть действующих административных наказаний.
  4. Отсутствие признаков фиктивного банкротства.
  5. Он не проходил реструктуризацию кредитов не менее 8-ми лет.
  6. Он не получал статус банкрота не менее 5-ти лет.

Примечательно, что с небольшими отличиями по документам, но в том же порядке проходят процедуру индивидуальные предприниматели (ИП).

Какие могут быть последствия у реструктуризации?

Закон о банкротстве предусматривает ряд последствий процедуры.

  1. Кредиторы могут требовать возврат кредитов только в рамках плана по погашению задолженности.
  2. Любые аресты и судебные постановления в отношении собственности приостанавливаются. Обеспечительные меры теперь может наложить только суд, в рамках банкротства (практика показывает, что такое происходит крайне редко).
  3. Пени и процентные ставки больше не начисляются, учитывается только долг, накопившийся на момент инициации процедуры.
  4. В исключительных случаях может быть принято решение о запрете выезда за границу, однако такое ограничение накладывается крайне редко и довольно легко снимается.
  5. После завершения реструктуризации в течение 5-ти лет необходимо предупреждать новых кредиторов о пройденной процедуре.

Таким образом, реструктуризация личных долгов – это законная процедура, позволяющая пройти полноценную финансовую реабилитацию без распродажи собственности и получения статуса банкрота. Если у вас образовалась сложная ситуация, вы не знаете, как рассчитываться с кредитами – обратитесь к нашим специалистам. Мы проконсультируем вас и поможем выйти из сложных обстоятельств с минимальными потерями!

Реструктуризация долгов физлица при его банкротстве. Часть 1


Законом о банкротстве граждан предусмотрен определенный алгоритм действий при направлении в суд заявления должника- гражданина о признании его банкротом. Существенная часть закона о банкротстве физических лиц посвящена реструктуризации долгов гражданина. Давайте разбираться, что это такое — реструктуризация долгов гражданина. Кому это нужно и зачем?

Из закона о банкротстве физ.лиц следует, что при направлении в суд заявления о банкротстве гражданина – физ.лица, суд назначает заседание, рассматривает заявление о банкротстве и выносит одно из следующих определений:

Статья 213.6. Особенности рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом

[1]

1. По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом суд выносит одно из следующих определений:
о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина;
о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения;
о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина.

То есть, суд не принимает сразу решения о том, что должник – гражданин признается банкротом и все его долги списываются, как считают многие граждане, не знакомые с законодательством о банкротстве. Если суд посчитает, что из заявления должника следует вывод о его неплатежеспособности, то он принимает решение о введении процедуры банкротства должника-гражданина – реструктуризации его долгов и назначении финансового управляющего, который будет проводить в отношении гражданина процедуру его банкротства.

Что такое реструктуризация долгов гражданина? Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые не способны обслуживать свой долг в срок и в полном объеме.

Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

— изменение сроков и размеров платежа;
— списание части долга.

Чаще всего банки идут на списание пеней и штрафов по кредитам граждан, и не соглашаются на снижение основной суммы долга.
Должник-гражданин или его кредиторы в определенный законом срок должны направить финансовому управляющему свой план реструктуризации долгов, а он должен собрать собрание кредиторов гражданина и поставить на голосование план реструктуризации.

Если планов реструктуризации долгов гражданина в процедуре банкротства поступило несколько, то по каждому такому плану проводится голосование кредиторов. Тот план реструктуризации, за который проголосуют больше кредиторов на общем собрании кредиторов гражданина банкрота, тот и будет принят.

Вы спросите, что будет в том случае, если гражданин не представил план реструктуризации своих долгов и такого плана нет у его кредиторов?

Закон говорит следующее:

Статья 213.12. Порядок представления проекта плана реструктуризации долгов гражданина

4. В случае, если в установленный настоящей статьей срок финансовым управляющим не получено ни одного проекта плана реструктуризации долгов гражданина, финансовый управляющий представляет на рассмотрение собрания кредиторов предложение о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина.

Реализация имущества гражданина банкрота – это процедура, принимаемая судом в отношении гражданина банкрота, которая предполагает распродажу его имущества, за исключением имущества гражданина на которое не может быть обращено взыскание, и оплату вырученными от продажи имущества гражданина его кредиторской задолженности.

То есть, все что могли — продали, разделили пропорционально заявленным требованиям деньги от продажи и на этом все. Вся остальная кредиторская задолженность в отношении гражданина подлежит списанию.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

В законе реструктуризация долгов при банкротстве рассматривается как реабилитационная процедура. Цель введения – восстановить платежеспособность заемщика и соразмерно удовлетворить требования кредиторов.

Реструктуризация долга гражданина в процедуре банкротства предусматривает пересмотр условий погашения кредита – снижение процентов по займу и увеличение срока исполнения долговых обязательств. В рамках банкротства физических лиц суд может ввести и реализацию имущества. Эта процедура предполагает продажу зарегистрированной на должнике собственности. «Неприкасаемым» имуществом гражданина является его единственное жилье. Факт признания должника банкротом считается наступившим с момента вынесения судом решения о введении реструктуризации задолженности или реализации имущества. В заявлении о банкротстве гражданин обязан указать: введение какой из процедур он считает в его ситуации целесообразным.

О порядке проведения процедуры реализации имущества читайте в отдельном материале.

Плюсы и минусы процедуры реструктуризации долгов гражданина

На этапе разработки правового документа, регламентирующего порядок банкротства физлиц, законодатели рассчитывали на то, что кредиторы и должник смогут договариваться и вырабатывать приемлемую для всех сторон дела стратегию погашения задолженности. Однако на практике реструктуризация не оправдала ожиданий. «Суд крайне редко вводит эту процедуру. В 95% случаев у должника на момент признания банкротом нет достаточно доходов, чтобы гасить долги. Нередко граждане работают «в серую», из-за чего невозможно выявить уровень их фактического дохода», — пояснил руководитель НЦБ Дмитрий Токарев.

Читайте так же:  Ответственность за незаконную предпринимательскую деятельность

Через процедуру банкротства физических лиц возможна реструктуризация долга при соответствии гражданина следующим признакам:

источник дохода позволяет выплачивать долги. При этом из заработной платы нельзя изымать на погашение кредитов сумму, установленную как прожиточный минимум;

неснятая судимость за экономическое преступление может стать препятствием к введению в процессе процедуры реструктуризации долгов;

запрещено вводить процедуру, если в течение последних 5 лет должник признавался банкротом или на протяжении предыдущих 8 лет в отношении него применялся план реструктуризации.

Процесс реструктуризации имеющейся задолженности у гражданина включает в себя разработку плана погашения обязательств перед кредиторами. К суду вправе обратиться с предложением плана реструктуризации должник, кредитор, уполномоченный орган. Если никто из них не представил свое видение, прорабатывает план реструктуризации задолженности арбитражный управляющий.

Изначально его обсуждение проходит на собрании кредиторов. «При банкротстве юридических лиц план утверждается, если за него проголосовали свыше 50% кредиторов по закону, о реструктуризации долга физических лиц же можно говорить только при наличии абсолютного большинства голосов. Согласие должны дать должник, кредиторы, финансовый управляющий. Судебная практика демонстрирует, что нахождение такого консенсуса практически невозможно. Процедура только затягивает дело и невыгодна никому из частников процесса, даже банкам. Участие в банкротстве финансово им невыгодно. Чтобы полноценно участвовать в каждом деле, пришлось бы расширять штат юристов. При этом банкротство для банков – возможность списать безнадежные долги перед ЦБ и перекредитовываться. Это объясняет их пассивность в процедуре. Максимум, что делают банки, — встают в реестр кредиторов», — рассказал Дмитрий Токарев.

План реструктуризации долга суд вправе утвердить только после оплаты гражданином текущих обязательств, а также погашения задолженности перед кредиторами первой и второй очереди. Такие обязательства относятся к личной ответственности должника. Среди них, например, возмещение за причинение вреда здоровью и жизни другого человека, алименты. В третью очередь становятся кредитные организации, уполномоченные органы. Закрытие реестра происходит по истечении двух месяцев.

В ходе процедуры реструктуризации арбитражный управляющий контролирует финансы должника, проводит оценку его имущества и финансового состояния. Если проверка показывает нецелесообразность введения плана реструктуризации, управляющий ходатайствует о переходе к процедуре реализации имущества.

Срок исполнения плана реструктуризации может быть установлен не более чем на 36 месяцев. Процедура реализации длится в пределах полугода, после чего гражданин избавляется от необходимости платить по кредитам.

«Реструктуризация долга по кредиту выгодна только ипотечникам. Процедура предоставляет гражданину больше времени для принятия решения. За время, пока не начисляются штрафы, пени по кредитам, приостановлены платежи, можно собрать средства и уже в процедуре реализации имущества – на электронных торгах – выкупить свою же квартиру по цене, значительно ниже рыночной», — рассказал об одном из способов сохранения залогового имущества глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев.
Детально эта тема раскрыта в другой статье.

Последствия введения реструктуризации

С момента признания гражданина банкротом прекращается начисление штрафов и процентов по кредитам. Судом вводиться мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Прекращаются также исполнительные производства.

В течение последующих 5 лет гражданин при желании снова взять заём обязан уведомлять кредиторов о статусе банкрота.

«Считаем введение реструктуризации задолженности браком в работе юристов. Если судье доступно объяснить, что при имеющихся доходах гражданина погашение задолженности невозможно, суд с большой охотой будет переходить сразу к процедуре реализации. Только потому, что после реализации списываются долги в полном объеме. Это позволяет не затягивать сроки. А договориться, заключив с кредитором мировое соглашение, можно и в ходе реализации имущества. Эта процедура не нарушает интересы ни одной из сторон: с учетом финансового положения гражданина имущество может быть продано, вырученные средства переданы кредиторам», — отметил генеральный директор НЦБ Дмитрий Токарев.

Подобрать подходящий для Вашего случая план банкротства помогут юристы НЦБ. Звоните и записывайтесь на прием!

О понятии реструктуризации долгов физического лица при банкротстве

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве: правила вступления в силу, необходимые документы, плюсы и минусы процедуры, судебная практика.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Что это такое

Процесс признания физлица банкротом заключается в проведении реализации имущества должника, либо реструктуризации его долгов. Последний способ является реабилитационным — это означает, что платежеспособность может быть возобновлена с минимальными издержками.

Процесс реструктуризации задолженности физлица может быть применен в качестве предварительного этапа в целях инициирования данной процедуры. Заемщик в любой момент может просить банк-кредитор о пересмотре графика погашения долга с целью понижения ежемесячных платежей. Но банк вправе отказать в пересмотре условий договора.

Когда вступает в силу в процедуре банкротства

Согласно статье 213.2 ФЗ-127 перед тем, как признать физлицо банкротом, используются следующие процедуры:

  • реструктуризация долга;
  • продажа имущества заемщика;
  • соглашение между кредитором и должником.

Чтобы было возбуждено дело о признании физического лица банкротом, нужно подать заявление в арбитражный суд. Сделать это могут следующие лица (согласно части 1 статьи 213.3) :

  • гражданин самостоятельно;
  • кредитор, являющийся конкурсным;
  • уполномоченный орган.

Обязательное условие: суд примет заявление только в случае наличия задолженности у физического лица на сумму свыше 500 000 рублей. А также срок отсутствия выплат должен составлять не менее 3-х месяцев с момента, когда они должны быть исполнены в соответствии с договором.

Порядок реструктуризации долгов гражданина

Реструктуризация долгов — это внесение изменений в условия договора, но данную процедуру возможно провести далеко не всегда по первому требованию. Для того чтобы это сделать, необходимо представить банку доказательства, что гражданин действительно нуждается в данной мере. Но финансовое учреждение пойдет на встречу клиенту только в том случае, если увидит выгоду для себя.

Вероятность одобрения возрастает у тех, кто ни разу не допустил просрочки, либо докажет, что обстоятельства, повлекшие за собой ухудшение материального положения, действительно очень серьезные.

Реструктуризация осуществляется согласно следующему порядку:

  1. Финучреждение предлагает заполнить анкету в целях анализа возможности пересмотра условий договора.
  2. При наличии реальных причин ухудшения финансового положения обе стороны ищут оптимальный вариант, чтобы разрешить создавшуюся сложность.
  3. Должник начинает сбор необходимых документов.
  4. Финансовое учреждение пересмотрит все документы и сделает выводы – возможно ли удовлетворить просьбу клиента.
  5. Если ответ положительный, то заемщик должен подписать новый договор.

Чем раньше клиент оповестит банк о сложности финансового положения, тем выше вероятность одобрения заявки. Но каждый пункт должен быть подтверждён документально.

Читайте так же:  Порядок перехода с осно на енвд

План рассрочки задолженности

После того как банк примет положительное решение об реструктуризации долга, необходимо составить план погашения. В обязательном порядке он должен включать в себя:

  • положение о порядке погашения;
  • новые сроки;
  • какая сумма ежемесячных платежей.

План составляется на определенный срок, но не более, чем на 3 года. Предложить его может должник или займодавец. В том случае, если управляющему поступает сразу несколько предложений, то он должен озвучить их на общем собрании кредиторов.

Функции финуправляющего

  1. Основная функция финансового управляющего заключается в рассмотрение всех аспектов и доказательств заявления на реструктуризацию.
  2. Также финансовому управляющему предоставляется план реструктуризации. Проект этого документа должен быть направлен всем кредиторам и самому заемщику не позднее 10 дней, как только закроется реестр — данные о чем публикуются в Федеральном реестре.

Кроме вышеуказанных обязательств финансовый управляющий должен:

  • контролировать денежное движение на счете должника;
  • реализовывать права физического лица;
  • выдвигать требования о возврате долгов кредитору;
  • делать опись имущества и осуществлять оценочные мероприятия.

Чтобы договор был пересмотрен, необходимо предоставить следующие документы:

  • справка, подтверждающая доходы за предыдущие полгода;
  • информация о кредиторских долгах;
  • заверенную нотариально копию трудовой;
  • документ, подтверждающий отсутствие судимости за преступления, связанные с экономикой;
  • данные о личной собственности;
  • данные о кредитной истории;
  • после предоставления плана гашения – заявление от физического лица о согласии или возражении;
  • бумаги, которые служат подтверждением того, что физлицо не было банкротом за последние 5 лет;
  • подтверждение отсутствия реструктуризации за последние 8 лет.

О финансовом оздоровлении как процедуре банкротства читайте статью.

Реструктуризация – хороший способ избежать начисления дополнительных процентов, пеней и штрафов. Если банк пошел на встречу, то банкротом физическое лицо объявлено не будет.

Варианты рассрочек по кредиту

С 2015 года гражданам предоставляются следующие варианты реструктуризации:

  • через банк-кредитор;
  • осуществляя процедуру банкротства;
  • через рефинансирование.

Чтобы понять, в чем отличие всех вышеуказанных процедур, рассмотрим таблицу.

Отличия

Реструктуризация Рефинансирование

Реструктуризация с помощью банкротства

Видео (кликните для воспроизведения).

Ставка по процентам

Обычно от 20% годовых Можно уменьшить реальную ставку по процентам Согласно ставке Центробанка – 10% Предоставляющая организация Свое финансовое учреждение Другой банк Можно пересмотреть платежный график, уменьшить ежемесячные платежи за счет удлинения периода гашения Платеж может стать меньше ввиду снижения ставки по процентам и увеличения сроков Удобный график гашения, обычно возврату подлежит только сумма займа, либо ее часть Сколько кредитов 1 Несколько

Без ограничений. Причем может быть включена задолженность по налогам и услугам ЖКХ

На усмотрение кредитора По усмотрению кредитора, чаще всего до 60 месяцев До 36 месяцев Какие требования Хорошая кредитная история и недопущение просрочек Положительная история займов, недопущение просрочек

Постоянный доход, чтобы была возможность загасить долг.

Что из этого выгодней – сложно определить. При банкротстве могут получить реструктуризацию заемщики с отрицательной кредитной историей, либо у которых есть просрочки. Дополнительный плюс в сторону признания несостоятельности – проценты начисляются на основании пониженной ставке по процентам.

Можно ли реструктуризировать ипотечный займ

Залоговые кредиты, в том числе и ипотека, не подлежат реструктуризации. Банк-кредитор имеет право взыскать с должника квартиру. Следует учитывать, что взыскание может накладываться даже на единственную собственность должника.

Некоторые клиенты банков считают, что признание неплатежеспособности не приведет к изъятию квартиры. Но это мнение ошибочно. Признание клиента банкротом не означает, что финансовое учреждение не заберет жилплощадь.

Плюсы и минусы

Из преимуществ реструктуризации можно выделить следующие:

  • уменьшение финансовой нагрузки;
  • отсутствие судебных тяжб;
  • сохранение имущества.

Но имеются и негативные стороны процесса:

  • ухудшение кредитной истории;
  • отказ большинства банков в предоставлении кредитов в будущем.

Следует отметить, что негативные последствия возникают далеко не всегда. Бывает так, что кредитная история не ухудшается, если заявка подана своевременно. Все зависит от самого финансового учреждения.

Как проходит банкротство физ лиц, если имущества нет? Ответ в статье.

Каковы последствия банкротства физических лиц для родственников должника? Читать далее.

При ипотечном кредитовании выходом из ситуации может стать получение рассрочки с помощью АИЖК. Через правительственную поддержку может быть списано около 20% долга. Но обратиться с заявлением могут определенные категории граждан.

Судебная практика

  1. Исходя из сравнительно небольшой судебной практики можно сказать, что лишь часть физических лиц получили одобрение на рассрочку через суд. Для этого должны быть очень серьезные основания. Причем словесно они не считаются доказанными, необходимо предоставлять документальное подтверждение.
  2. Большая часть банков высказывает заинтересованность в продаже собственности должника. При этом сами заемщики не могут предоставить финансовому учреждению план по реструктуризации долга.
  3. Банки неохотно идут на встречу в этом вопросе. При этом они имеют полное право не объяснять мотивы своего решения. Если был получен отказ, то можно обратиться за помощью в сторонние банки. Обычно это приносит результат более существенный.

Видео: Консультация юриста

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источники


  1. Саушкин, Ю. Г. История и методология географической науки. Учебное пособие / Ю.Г. Саушкин. — М.: Издательство МГУ, 2014. — 424 c.

  2. Общая теория государства и права. Академический курс в 3 томах. Том 2. Учебник. — М.: Зерцало-М, 2002. — 528 c.

  3. Курскова Г. Ю. Политический режим Российской Федерации. Теоретико-правовой аспект; Юнити-Дана, Закон и право — Москва, 2008. — 296 c.
  4. Ильин, В.А. История и методология физики. Учебник для магистратуры / В.А. Ильин. — М.: Юрайт, 2016. — 800 c.
  5. Поставка. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 537 c.
Реструктуризация долга при банкротстве физического лица
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here