Предлагается изменить очерёдность погашения задолженности по потребительскому кредиту (законопроект)

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Предлагается изменить очерёдность погашения задолженности по потребительскому кредиту (законопроект)" с комментариями профессионалов. В данной статье собран и систематизирован весь имеющийся материал интернета и предоставлен в удобном виде.

Содержание

Очередность погашения потребительского кредита при недостаточности суммы для полного удовлетворения требований кредитора предлагается привести в соответствие с ГК РФ

Согласно части 20 статьи 5 Федерального закона ‎»О потребительском кредите (займе)» в действующей редакции сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

задолженность по процентам;

задолженность по основному долгу;

неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии ‎с частью 21 статьи 5 указанного федерального закона;

проценты, начисленные за текущий период платежей;

сумма основного долга за текущий период платежей;

иные платежи, предусмотренные законодательством о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Минюст России предлагает привести указанную норму в соответствие со статьей 319 ГК РФ, установив, что сумма произведенного платежа, недостаточная ‎для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

Правительство РФ предлагает установить более благоприятную для заемщика очередность погашения задолженности по потребительскому кредиту

Законопроектом вносятся изменения в часть 20 статьи 5 Закона о потребительском кредите, в соответствии с которыми в случае, когда суммы произведенного заемщиком платежа недостаточно для полного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), в первую очередь погашаются проценты за пользование денежными средствами и основная сумма долга, а затем уже неустойка (штраф, пеня) и иные платежи.

Также устанавливается, что предусмотренная законом очередность не может быть изменена соглашением сторон.

Такой подход предоставляет потребителю дополнительную защиту со стороны законодателя, поскольку позволяет быстрее погасить его задолженность по основному долгу, что ведет к уменьшению суммы уплачиваемых процентов за пользование денежными средствами.

Выплаты по потребительским кредитам предлагается в первую очередь засчитывать в счет погашения основного долга, а не неустойки

К разработке соответствующего законопроекта 1 приступил Минюст России, о чем сообщается на Федеральном портале проектов нормативных актов. Министерство предлагает изменить очередность погашения требований по договорам потребительского кредита. В частности, речь идет о том, чтобы применять к платежу, размер которого недостаточен для полного погашения долга по потребительскому кредиту, действующие сейчас общие правила об очередности погашения требований. Напомним, ГК РФ не позволяет присваивать требованиям по уплате неустойки более высокий приоритет перед погашением основного долга и процентов по нему (ст. 319 Гражданского кодекса РФ).

Между тем по потребительским кредитам сейчас установлена следующая очередность погашения задолженности:

  • задолженность по процентам;
  • задолженность по основному долгу;
  • неустойка;
  • проценты, начисленные за текущий период платежей;
  • сумма основного долга за текущий период платежей;
  • иные платежи (ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Правомерно ли включение в договор автокредита, условия о том, что до погашения кредита и уплаты процентов оригинал паспорта остается у банка? – Узнайте ответ из материала «Автокредит» в «Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

По мнению Минюста России, принятие этих поправок позволит снизить рост задолженности и улучшить положение граждан-заемщиков по потребительским кредитам.

Предлагается изменить очерёдность погашения задолженности по потребительскому кредиту (законопроект)

Правительство РФ разработало законопроект № 287844-7, вносящий поправки в закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Предлагается установить следующую очерёдность погашения задолженности заёмщика в случае недостаточности суммы произведённого им платежа для полного исполнения обязательств по договору потребительского кредита:

  • проценты за пользование денежными средствами;
  • основная сумма долга;
  • неустойка (штраф, пеня) в размере, определённом в соответствии с частью 21 статьи 5 закона № 353-ФЗ;
  • иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите или договором потребительского кредита.

При этом вводится императивный запрет на изменение этой нормы условиями договора.

Инициатива Правительства РФ обусловлена тем, что установленная сейчас очерёдность погашения ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применим общий порядок, предусмотренный статьей 319 ГК РФ (правило, предусмотренное данной статьёй, не допускает установления более высокого приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него). В случае же снижения дохода заёмщика-потребителя уплачиваемых им сумм хватает лишь на уплату неустойки (штрафов, пени) и процентов за пользование денежными средствами, а размер его основного долга не сокращается.

В настоящий момент в данном случае законом установлена следующая очерёдность погашения (ч.20 ст.5 закона № 353-ФЗ):

  • задолженность по процентам;
  • задолженность по основному долгу;
  • неустойка (штраф, пеня) в размере, определённом в соответствии с частью 21 статьи 5 закона № 353-ФЗ;
  • проценты, начисленные за текущий период платежей;
  • сумма основного долга за текущий период платежей;
  • иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите или договором потребительского кредита.

Очередность погашения задолженности по потребительскому кредиту могут изменить

SrZaitsev / Depositphotos.com
Читайте так же:  Образец заявления о возврате иска в арбитражный суд

Не исключено, что в случаях, когда суммы платежа по кредиту недостаточно для полного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), задолженность заемщика будет погашаться в следующей очередности:

  • основная сумма долга;
  • проценты за пользование денежными средствами;
  • неустойка (штраф, пеня);
  • иные платежи.

В настоящий момент при нехватке средств для погашения задолженности по потребительскому кредиту последовательность выплат иная: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пеня), проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи (ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом законопроектом планируется также установить правило, в соответствии с которым суммарный размер процентов на сумму потребительского кредита (займа), неустойки (штрафа, пени), процентов за пользование денежными средствами не может превышать более чем в два раза основную сумму долга по просроченной задолженности. С указанной инициативой выступил депутат Госдумы Александр Шерин. В случае принятия закон 1 вступит в силу по истечении 180 дней после дня его официального опубликования.

Необходимость нововведений аргументируется тем, что действующая очередность погашения задолженности по потребительскому кредиту значительно ухудшает положение гражданина-потребителя. Как отмечается в пояснительной записке к документу, это происходит из-за того, что уменьшение суммы основного долга возможно только после полного погашения обязательств по текущим процентам.

1 С текстом законопроекта № 664502-7 «О внесении изменений в статью 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и материалами к нему можно ознакомиться на официальном сайте Госдумы.

В Государственную Думу внесен законопроект об очередности погашения задолженности по кредиту

Предлагается изменить очередность погашения задолженности по кредиту

Депутатом Александром Шериным внесен в Госдуму законопроект, изменяющий очередность погашения задолженности по потребительскому кредиту в случае, когда сумма произведенного заемщиком платежа недостаточна для полного исполнения обязательств.

Сейчас в первую очередь погашается задолженность по процентам, затем — по основному долгу, далее — неустойка (штраф, пеня), в четвертую очередь — проценты, начисленные за текущий период платежей, в пятую – сумма основного долга за текущий период платежей и в шестую — иные платежи.

Новый законопроект предусматривает возможность заемщику в первую очередь погашать вначале основную сумму долга, а затем, во вторую очередь — проценты за пользование денежными средствами, в третью — неустойку (штраф, пеню), в четвертую — иные платежи. Как пояснил депутат, — «Такой подход соответствует требованию предоставления потребителю дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя как экономически более слабой и зависимой стороне в отношениях с коммерческими организациями».

Очередность погашения требований по договорам потребительского кредита могут изменить

Правительство РФ внесло в Госдуму проект поправок к Закону о потребительском кредите. Предлагается изменить очередность погашения задолженности заемщика в случае, когда сумма произведенного им платежа по договору потребительского кредита (займа) недостаточна для полного исполнения обязательств. Предполагается установить следующую очередность, запретив сторонам договора потребительского кредита ее изменять:

1) проценты за пользование денежными средствами;

2) основная сумма долга;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В настоящее время согласно ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае, если она недостаточна для полного исполнения его обязательств, погашает задолженность в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

Таким образом, по действующим в настоящее время правилам требования об уплате неустойки (штрафа, пени) погашаются ранее требований, связанных с исполнением денежного обязательства, которое должник принимает на себя при заключении договора (процентов за текущий период платежей, суммы основного долга за текущий период платежей и иных платежей). В пояснительной записке к законопроекту отмечено, что это ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применим порядок, предусмотренный ст. 319 ГК РФ, не допускающий установления более высокого приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него. Поправки же предполагают еще более благоприятную по сравнению со ст. 319 ГК РФ очередность погашения задолженности заемщика-потребителя, поскольку ими не предусматривается погашение в первую очередь издержек кредитора по получению исполнения.

Разработчики проекта рассчитывают, что принятие федерального закона повысит правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре потребительского кредита.

Отметим, что на рассмотрении Госдумы уже находятся два альтернативных законопроекта, авторы которых тоже предлагают изменить существующий порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту.

Помимо этого авторы одного из этих проектов предлагают исключить применение неустойки, как дополнительной меры ответственности за нарушение денежного обязательства должника перед кредитором по договору потребительского кредита, а второго — предоставить заемщикам право на отсрочку по уплате платежей по основному долгу на период, не превышающий трех месяцев в течение одного календарного года. При этом проценты по кредиту за данный период заемщик должен будет продолжать платить.

Порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту может измениться

Сегодня в Госдуму был внесен законопроект 1 , в случае принятия которого будет изменен действующий порядок погашения суммы по потребительскому кредиту (займу) в том случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика. Предлагается установить следующую очередность оплаты задолженности: в первую очередь погашается задолженность по процентам, затем – по основному долгу. За ними идут проценты, начисленные за текущий период платежей и сумма основного долга за текущий период платежей. И только после уплаты иных платежей, предусмотренных российским законодательством о потребительском кредите (займе) или соответствующим договором, возможно взыскание неустойки, штрафа или пени.
Читайте так же:  Каков минимальный возраст вступления в брак в россии

Напомним, в настоящее время последовательность уплаты задолженности иная (ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»):

  • задолженность по процентам;
  • задолженность по основному долгу;
  • неустойка (штраф, пеня);
  • проценты, начисленные за текущий период платежей;
  • сумма основного долга за текущий период платежей;
  • иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Иными словами, в случае одобрения инициативы неустойка, штраф или пеня будут уплачиваться в самую последнюю очередь, тогда как сегодня их взыскивают после задолженности по процентами и основному долгу.

Как должно оформляться изменение процентной ставки по кредитному договору ? Узнайте из материала » Процентная ставка по кредиту » в «Домашней правовой энциклопедии» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

[2]

Автор инициативы, депутат Госдумы Василий Швецов, ссылаясь на экспертные мнения, считает предлагаемый им новый порядок оплаты задолженности более справедливым. По его данным (на основе статистических исследований Объединенного кредитного бюро), за 2015 год просрочка по кредитам в России составила примерно 1,1 трлн руб., что на 48% больше, чем в 2014 году. В связи с этим, по мнению парламентария, назрела необходимость изменения российской системы кредитования.

Он подчеркнул, что изменение очередности погашения задолженности позволит, во-первых, защитить права заемщиков, во-вторых, ограничить произвол банков. Кроме того, по мнению депутата, новое положение не повлечет каких-либо затрат и последствий для кредиторов, а лишь изменит очередность погашения суммы долга.

Разработан законопроект, изменяющий очередность погашения требований по договорам потребительского кредита

Согласно действующей редакции изменяемой статьи сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика, погашает задолженность в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

Таким образом, требования об уплате неустойки, возникающие в рамках отношений, связанных с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, погашаются ранее требований, связанных с исполнением денежного обязательства (процентов за текущий период платежей, суммы основного долга за текущий период платежей и иных платежей). Данный порядок ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применима статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускающая установления более высокого приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него.

Проектом федерального закона предлагается изложить в новой редакции часть 20 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», указав, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита, недостаточная для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, погашает задолженность заемщика в очередности, установленной статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принятие соответствующего федерального закона повысит правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре потребительского кредита (займа).

Новая очередность погашения долгов по потребительскому кредиту

Александр Шерин предложил предоставить возможность заемщику в первоочередном порядке погашать основную суму долга Законопроект, меняющий порядок возвращения потребительского кредита, внес в Госдуму депутат Александр Шерин (ЛДПР).
Как вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита Пакет законопроектов, позволяющий заемщикам вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита, правительство РФ внесло в Госдуму.
Право на выбор вида ежемесячного платежа по кредиту Законопроект, дающий должнику право выбора способа погашения кредита, внес в Госдуму депутат Андрей Барышев (ЕР).
В Госдуме предложили отсрочить на 10 лет уплату по просроченным кредитам Соответствующий законопроект был внесен депутатами Государственной Думы Александром Курдюмовым, Антоном Ищенко, Сергеем Каргиновым, Иваном Сухаревым Иваном Абрамовым и Bладимиров Сысоевым.
Появилась возможность заемщикам не попасть в кредитную кабалу Законопроект о праве заемщиков на отсрочку платежей по потребкредитам внес в Госдуму депутат Василий Швецов («Справедливая Россия»). Отсрочку предлагается предоставлять по оплате основного долга на срок до трех месяцев при условии уплаты процентов за этот период.
  • 7.09.2019 | 12:59
  • 6.09.2019 | 15:03
  • 6.09.2019 | 14:17
  • 6.09.2019 | 12:59
  • 5.09.2019 | 18:30
  • 5.09.2019 | 15:35
  • 5.09.2019 | 14:11
  • 5.09.2019 | 12:50
  • 5.09.2019 | 12:43
  • 5.09.2019 | 12:41
  • 5.09.2019 | 12:39
  • 5.09.2019 | 12:36
« Сентября 2019 »
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
1
2 3 4 5 6 7 8
9 10 11 12 13 14 15
16 17 18 19 20 21 22
23 24 25 26 27 28 29
30

При перепечатке материалов и использование их в любой форме, в том числе и в электронных СМИ ссылка на сайт обязательна

Внимание! Сайт содержит изображения табачных изделий. Курение вредит вашему здоровью!

Порядок погашения потребительского кредита могут изменить

Комитет Госдумы по финансовому рынку на заседании 8 февраля рассмотрят правительственный законопроект, меняющий порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту, если средств для полного исполнения кредитных обязательств недостаточно.

Авторы инициативы отмечают, что законом о займе оговаривается порядок выплат по договору потребительского кредита в случае, если заёмщик не может полностью погасить обязательства.

В соответствии с законом сначала должник возмещает задолженность по процентам, затем задолженность по основному долгу, затем неустойки, штрафы и пени, проценты за текущий период платежей, сумму основного долга за текущий период платежей и в последнюю очередь иные платежи, предусмотренные законодательством. Получается, что сначала заёмщик выплачивает неустойку, а затем проценты.

Читайте так же:  Образец договора заима без процентов

Для предпринимателей действует другой порядок. В соответствии с Гражданским кодексом сначала погашаются издержки кредитора, затем проценты и основная сумма долга, а затем выплачивается неустойка.

Видео (кликните для воспроизведения).

Получается, что закон о потребительском займе ставит обычных граждан в более уязвимое положение по сравнению с предпринимателями. В ситуации, когда ввиду снижения доходов должнику хватает денег лишь на уплату неустойки, размер его основного долга не сокращается.

Законопроект предлагает установить следующую последовательность выплат: проценты, затем основная сумма долга и в последнюю очередь неустойки, штрафы и пени, а также иные платежи. Законопроектом устанавливается ещё более благоприятная очерёдность погашения долга для потребителей по сравнению с предпринимателями, поскольку потребители не должны будут в первую очередь погасить издержки кредитора.

Госдума разрешает заемщикам погашать тело кредита раньше неустоек

Данная очередность погашения требований ставит граждан в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применяется общий порядок, предусмотренный Гражданским кодексом РФ. Напомним, что ГК не допускает установления более высокого приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него.

Законопроектом устанавливается, что в первую очередь погашаются проценты за пользование денежными средствами, а потом – основная сумма долга. Причем такая очередность не может быть изменена соглашением сторон.

Эти изменения призваны воспрепятствовать росту задолженности и улучшить положение граждан-заемщиков.

Предлагается изменить очерёдность погашения задолженности по потребительскому кредиту (законопроект)

Распоряжение от 14 октября 2017 года №2249-р. Законопроектом предлагается установить, что за счёт произведённого заёмщиком платежа по договору потребительского кредита, в случае если он недостаточен для полного исполнения обязательств заёмщика, в первую очередь погашаются проценты за пользование денежными средствами, а потом – основная сумма долга. Предлагаемый подход установит благоприятную для заёмщика очерёдность погашения требований по договору потребительского кредита, позволит без ущемления прав кредиторов повысить правовую защищённость граждан как экономически слабой стороны в договоре и будет способствовать достижению сбалансированности прав обеих сторон.

Распоряжение от 14 октября 2017 года №2249-р

Проект федерального закона «О внесении изменений в статью 5 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)”» (далее – законопроект) внесён Минюстом России.

В соответствии с действующей редакцией части 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведённого заёмщиком платежа по договору потребительского кредита, в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств заёмщика, погашает задолженность заёмщика в следующей очерёдности: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пеня), проценты за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, другие платежи, предусмотренные российским законодательством о потребительском кредите или договором потребительского кредита.

Установленная очерёдность погашения требований ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применяется общий порядок, предусмотренный статьёй 319 Гражданского кодекса, не допускающий установления приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него.

Законопроектом предлагается установить, что в первую очередь погашаются проценты за пользование денежными средствами, а потом – основная сумма долга. Предлагаемый подход установит благоприятную для заёмщика очерёдность погашения требований по договору потребительского кредита, позволит без ущемления прав кредиторов повысить правовую защищённость граждан как экономически слабой стороны в договоре и будет способствовать достижению сбалансированности прав обеих сторон.

Законопроектом также предусматривается, что предлагаемая очерёдность не может быть изменена соглашением сторон.

Императивный характер нормы об очерёдности погашения задолженности представляет собой наиболее эффективный и действенный способ защиты прав заёмщика-потребителя, недостаточной профессиональной грамотностью которого может воспользоваться недобросовестный кредитор.

Законопроектом предусматривается отсрочка его вступления в силу – 180 дней со дня официального опубликования. Это обусловлено необходимостью обновления и перенастройки технологий дистанционного обслуживания и автоматизированных банковских систем, используемых для учёта и списания задолженностей по кредитам.

[1]

Миронов предложил изменить порядок погашения задолженности по кредиту

Фото с сайта PhotoXPress

Депутаты «Справедливой России» Сергей Миронов, Олег Шеин и Валерий Гартунг внесли на рассмотрение Государственной Думы законопроект, изменяющий порядок погашения задолженности по кредиту. Документ есть в распоряжении «Парламентской газеты».

Парламентарии предложили предоставить заёмщику возможность в первую очередь гасить суммы задолженностей по процентам и по основному долгу, а лишь затем — неустойку. Авторы инициативы считают, что изменение порядка не повлечёт затрат и последствий для кредитора и при этом обеспечит защиту интересов заёмщика. Одновременно неустойка вновь приобретёт стимулирующую к оплате кредита функцию, тогда как сейчас она скорее стала инструментом получения кредитными организациями дополнительного дохода.

Российские банки продолжают фиксировать случаи получения вируса-вымогателя

Вместе с тем проектом закона заёмщику предоставляется отсрочка по уплате основного долга, но только при условии уплаты основных процентов по кредиту. Срок каникул не будет превышать трёх месяцев в течение одного календарного года. Такая мера поможет гражданам, попавшим в тяжёлое положение, вернуться в график платежей с минимальными финансовыми потерями и без ущерба для банков, считают депутаты.

Предложенные в закон о потребительском кредите поправки, добавили справедливороссы в пояснительной записке, могут предотвратить наступление критической ситуации. Согласно приведённым данным, по состоянию на 1 января 2017 года в работе у Федеральной службы судебных приставов уже находилось 2,9 миллиона производств на сумму 1,36 триллиона рублей.

Читайте так же:  Сертификация продукции как подтверждение соответствия требованиям

«Законопроектом предлагаются достаточно мягкие меры, не приводящие к финансовым потерям кредитных организаций и позволяющие в определённой степени содействовать нормализации положения на рынке потребительского кредитования», — говорится в пояснении.

Кабмин внес в Госдуму закон об очередности погашения долгов по кредитам

Правительство России внесло в Госдуму законопроект, который определяет очередность погашения долгов по потребительским кредитам. Об этом сообщается на сайте кабмина.

В проекте сказано, что в первую очередь должны погашаться проценты по кредиту, а затем основная сумма задолженности.

«Законопроектом предлагается установить, что за счет произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита, в случае если он недостаточен для полного исполнения обязательств заемщика, в первую очередь погашаются проценты за пользование денежными средствами, а потом — основная сумма долга», — пояснили в правительстве.

Ранее сообщалось, что президент России Владимир Путин поручил кабмину подготовить программу реструктуризации долгов регионов.

Очередность погашения требований по договорам потребительского кредита могут изменить

Правительство РФ внесло в Госдуму проект поправок к Закону о потребительском кредите. Предлагается изменить очередность погашения задолженности заемщика в случае, когда сумма произведенного им платежа по договору потребительского кредита (займа) недостаточна для полного исполнения обязательств. Предполагается установить следующую очередность, запретив сторонам договора потребительского кредита ее изменять:

1) проценты за пользование денежными средствами;

2) основная сумма долга;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В настоящее время согласно ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае, если она недостаточна для полного исполнения его обязательств, погашает задолженность в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

Таким образом, по действующим в настоящее время правилам требования об уплате неустойки (штрафа, пени) погашаются ранее требований, связанных с исполнением денежного обязательства, которое должник принимает на себя при заключении договора (процентов за текущий период платежей, суммы основного долга за текущий период платежей и иных платежей). В пояснительной записке к законопроекту отмечено, что это ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применим порядок, предусмотренный ст. 319 ГК РФ, не допускающий установления более высокого приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него. Поправки же предполагают еще более благоприятную по сравнению со ст. 319 ГК РФ очередность погашения задолженности заемщика-потребителя, поскольку ими не предусматривается погашение в первую очередь издержек кредитора по получению исполнения.

Разработчики проекта рассчитывают, что принятие федерального закона повысит правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре потребительского кредита.

Отметим, что на рассмотрении Госдумы уже находятся два альтернативных законопроекта, авторы которых тоже предлагают изменить существующий порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту.

Помимо этого авторы одного из этих проектов предлагают исключить применение неустойки, как дополнительной меры ответственности за нарушение денежного обязательства должника перед кредитором по договору потребительского кредита, а второго – предоставить заемщикам право на отсрочку по уплате платежей по основному долгу на период, не превышающий трех месяцев в течение одного календарного года. При этом проценты по кредиту за данный период заемщик должен будет продолжать платить.

Минюст хочет изменить порядок погашения кредита

Минюст разрабатывает проект поправок в 5-ю статью ФЗ «О потребительском кредитовании». Об этом сообщается на сайте министерства. Документ изменяет очередность погашения требований по договорам потребкредитования. Так, предлагается установить на законодательном уровне, что поступающие от заемщика денежные средства сначала должны направляться на погашение основного долга, а потом на уплату неустойки за просроченные платежи.

В Минюсте считают, что это сократит рост задолженности и улучшит положение граждан.

[3]

Сейчас, согласно статье 319 ГК, средствами, которые направляются в банк на погашение задолженности, в первую очередь гасятся издержки кредитора, затем проценты по займу и только потом остаток направляется в зачет основной суммы займа.

Кредитами не увлекаться!

«Погашение основной суммы долга по остаточному принципу, по большому счету, нарушает баланс интересов кредитора и заемщика, поскольку первый получает возможность продолжать начислять проценты, а второй — необходимость их снова и снова покрывать за счет выплат. На деле это означает, что сумма долга остается неизменной, не сокращается», — разъясняет юрист адвокатского бюро А2 Ксения Риф.

Впрочем, финансовый омбудсмен Павел Медведев не понимает смысла принятия документа, разрабатываемого Минюстом. «Министерство теоретически немного опоздало», — говорит Медведев. По его словам,

поправки, ранее внесенные в статью 5 закона о потребкредитовании, уже ограничили максимальный размер пеней, которые могут применять банки. Согласно им, пени не могут превышать 20% годовых.

Зачем, учитывая эту норму, Минюст разрабатывает этот законопроект, ему непонятно. «На эту конкретную норму в целом не жалуются заемщики, обычно жалуются на то, что не могут расплатиться с кредитом», — говорит омбудсмен.

Однако в Минюсте придерживаются другого мнения. Предельный размер неустойки не дает возможности заемщику досрочно оплатить кредит, считают в министерстве.

«Это способствует росту задолженности, поскольку гражданин — заемщик, даже обладая необходимыми денежными средствами, лишается возможности уменьшать размер своего основного долга. Вместо этого законодатель понуждает его оплачивать штрафные санкции, которые являются, образно говоря, «незаработанным доходом», ибо их начисление обусловлено только допущенной просрочкой и не может быть названо «платой за кредит»,

Читайте так же:  Сокращенная продолжительность рабочего времени (нюансы)

— разъяснили свою позицию «Газете.Ru» в Минюсте.

При этом, как подчеркивают в Минюсте, гражданин — потребитель сейчас находится в худшем положении, чем заемщики-юрлица по обычному кредитному договору. В силу сложившейся практики их не понуждают оплачивать в первую очередь штрафные санкции.

Людям будет проще гасить кредиты, и новый порядок облегчит жизнь заемщикам, говорит директор розничного блока Локо-банка Наталия Пшеничная. Впрочем, нельзя сказать, что заемщики получат прямо-таки значительное облегчение от новой инициативы законодателей, соглашаются и юристы.

Россия в долгах

По мнению Павла Медведева,

усилия по помощи заемщикам-физлицам нужно сейчас направлять совсем в другое русло — например, бороться с навязанными услугами для потребителей.

Так, хотя по закону сейчас теоретически максимальный размер пеней не может превышать 20% годовых, банки уже придумали, как обойти этот запрет. «Банки пишут в своих договорах о том, что максимальный размер пеней не может превышать 20% годовых, но за то, что вам сообщают о том, что у вас есть просрочка, в договорах прописывают возможность наложить денежный штраф, и банки пользуются этим правом. Если первый раз сообщают о просрочке, то берут за эту услугу 500 рублей, а если второй или третий, то уже более 2 тыс. рублей. При этом, сколько раз вам могут сообщить по поводу одной и той же вашей просрочки, в договоре просто не прописывают. Поэтому если в итоге с вас возьмут 50 тыс. и вы придете в суд это оспаривать, то суд встанет на сторону банков», — говорит Павел Медведев.

То же самое, по словам омбудсмена, касается и ставки по кредитам. «По закону она ограничена, однако реальная «накрутка» на прописанную в правом верхнем углу ставку по кредиту может увеличить плату по нему от 1,5 до 2,5 раза. Это, например, страховки или так называемый банковский продукт — «кредитный доктор» — и прочее. То есть то, что прописано, зачастую никакого отношения к стоимости кредита не имеет», — говорит Павел Медведев. Вот с этим и нужно бороться, однако, видимо, Минюст и ЦБ про такие вещи «не в курсе», говорит он.

Первое чтение прошел законопроект об изменении порядка погашения потребительского кредита

В настоящее время сумма произведенного заемщиком платежа по кредиту погашает задолженность в следующем порядке:

  • задолженность по процентам
  • задолженность по основному долгу
  • неустойка
  • проценты, начисленные за текущий период платежей
  • сумма основного долга за текущий период платежей
  • иные платежи

То есть, при недостаточной для полного погашения задолженности сумме платежа, первыми «гасятся» не начисленные по кредиту проценты и сумма основного долга, а задолженности и неустойки.

Смотрите также

Комитет по финрынку поддержал законопроект об изменении порядка погашения потребительского кредита

«Очередность погашения требований, предусмотренная законом о потребкредите, ставит граждан в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применим общий порядок, нормами ГК РФ, которые не допускают установления более высокого приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него. При таких обстоятельствах в ситуации, когда ввиду снижения дохода заемщика-потребителя уплачиваемых им сумм хватает лишь на уплату неустойки (штрафов, пени) и процентов за пользование денежными средствами, размер его основного долга не сокращается», — отмечается в пояснительной записке к проекту закона.

Документ предлагает новую очередность погашения задолженности:

  • проценты за пользование денежными средствами
  • основная сумма долга
  • неустойка
  • иные платежи

Таким образом, сначала погашаться будут проценты и основная сумма долга — самые важные части кредита.

«Такой подход соответствует требованию предоставления потребителю дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя как экономически более слабой и зависимой стороне в отношениях с коммерческими организациями», — отмечают авторы законопроекта.

Видео (кликните для воспроизведения).

Законопроектом также устанавливается, что указанная в нем очередность не может быть изменена соглашением сторон. За счет этого удастся эффективно и действенно защитить права заемщика, недостаточной профессиональной грамотностью которого может воспользоваться недобросовестный кредитор. Предложенный законопроектом подход также позволит суду снижать неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения. Отсрочка вступления в силу федерального закона предусматривается для того, чтобы предоставить возможность обновить технологии дистанционного обслуживания и автоматизированных банковских систем, используемых для учета и списания задолженностей по кредитам.

Источники


  1. Оксамытный, В. В. Общая теория государства и права / В.В. Оксамытный. — М.: Юнити-Дана, 2011. — 512 c.

  2. История государства и права России; АСТ, Сова, ВКТ — Москва, 2009. — 395 c.

  3. Тихомиров, М. Ю. Защита жилищных прав. Комментарии, судебная практика, образцы документов / М.Ю. Тихомиров. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2016. — 144 c.
  4. Образцов, В.А. Криминалистика. Курс лекций; М.: Право и закон, 2011. — 448 c.
  5. Лазарев, В.В. Теория государства и права 5-е изд., испр. и доп. учебник для академического бакалавриата / В.В. Лазарев, С.В. Липень. — М.: Юрайт, 2016. — 521 c.
Предлагается изменить очерёдность погашения задолженности по потребительскому кредиту (законопроект)
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here