Как производится банкротство физических лиц при ипотеке

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Как производится банкротство физических лиц при ипотеке" с комментариями профессионалов. В данной статье собран и систематизирован весь имеющийся материал интернета и предоставлен в удобном виде.

Как производится банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц: ипотечная квартира, что будет с ней

Закон № 127 перечень имущества, которое подлежит реализации для погашения долгов и расчета с кредиторами гражданина, не изменяет, а оставляет прежним. Все имущество должника включается в конкурсную массу, за исключением перечисленного в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Учитывая определение п. 1 ст. 446 ГПК РФ, что жилище, являющееся предметом ипотеки, не входит в перечень запрещенных к реализации с торгов исключительных объектов даже при условии, что оно единственное, при банкротстве физических лиц ипотечная квартира будет реализована в порядке, определенном ст. 110–112, 138, 139, 213.26 закона № 127.

Абз. 2 п. 1 ст. 50 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ также содержит обоснование этой позиции: взыскание обращается на ипотечную квартиру, если в отношении заемщика введена процедура банкротства.

Более подробную информацию о порядке продажи имущества в рамках дела о банкротстве можно получить из статьи Процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц.

Продажа заложенного жилья на торгах при банкротстве и в ходе исполнительного производства: отличия

Процедура реализации заложенной квартиры в рамках банкротства отличается по результату от реализации в ходе исполнительного производства:

  1. При банкротстве физических лиц при ипотеке после продажи такой квартиры и погашения части долга оставшаяся часть задолженности будет списана с должника, а в рамках исполнительного производства после торгов и реализации предмета залога непогашенная сумма долга так и останется за должником. Соответственно, будет происходить ее дальнейшее взыскание.
  2. Полученная от продажи жилья сумма в ходе исполнительного производства полностью достанется взыскателю-кредитору после погашения расходов на организацию торгов (ч. 4 ст. 78 закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ, далее — закон об исполнительном производстве). При процедуре же банкротства полученные средства распределяются между залоговым кредитором, кредиторами 1 и 2 очереди, а часть их направляется на иные нужды в порядке ч. 5 ст. 213.27 закона № 127, о чем мы подробно расскажем далее.

Банкротство физических лиц: единственное жилье

Принимая во внимание изложенные выше требования законодательства, можно сделать следующие выводы:

  1. При банкротстве физических лиц единственное жилье (являющееся единственно пригодным для проживания гражданина-должника и его семьи) не будет включено в конкурсную массу и на него невозможно обратить взыскание.
    Доказывание того факта, что квартира должника не является единственным жильем, возложено на управляющего. При этом если должник не зарегистрирован по адресу нахождения своей квартиры или не живет в ней, эти обстоятельства не будут свидетельствовать о наличии в собственности должника иного жилища (см. постановление 18-го арбитражного апелляционного суда от 27.02.2015 по делу № А07-10/2013). Соответственно, такая квартира будет исключена из конкурсной массы.
  2. Если квартира (или иное жилье) физического лица, признаваемого банкротом, находится в ипотеке, она будет реализована даже несмотря на то, что относится к категории единственного жилья должника-гражданина и его семьи.

Как отмечено в определении ВС РФ от 23.12.2016 № 305-ЭС16-17706, наличие единственного жилища у должника — физического лица не может являться препятствием для его реализации с торгов в ходе банкротства при условии, что такая квартира, дом выступают в качестве предмета ипотеки (как договорной, так и законной).

Начало реализации имущества

Реализация имущества должника, включая ипотечную квартиру, — это одна из процедур, проводимых в рамках дела о банкротстве. Она начинается в случае, если должник не смог договориться с кредиторами — добиться заключения мирового соглашения.

Реализация начинается и тогда, когда принятые меры по реструктуризации не увенчались успехом, к примеру:

  • собрание кредиторов не утвердило представленный план реструктуризации;
  • план реструктуризации не подготовлен в соответствии с установленным ст. 213.12 закона № 127 порядком (см. решение Арбитражного суда Ставропольского края от 18.07.2017 по делу № А63-5258/2016);
  • суд не утвердил план реструктуризации;
  • должник нарушил условия утвержденного судом плана реструктуризации и др.

В таких случаях должник признается банкротом, а это, в свою очередь, предполагает реализацию имущества. С этого времени должник-гражданин ограничивается в правах на принадлежащее ему имущество, за исключением того, на которое невозможно обратить взыскание в соответствии со ст. 446 ГПК. Эти права переходят к финансовому управляющему. Соответственно, любая сделка, проведенная гражданином без ведома и участия управляющего, будет впоследствии признана недействительной.

ВАЖНО! Если ипотечная квартира или другое имущество после проведенных управляющим мероприятий не будут проданы, а кредиторы не пожелают принять его в счет погашения долга, права гражданина-должника на распоряжение им восстанавливаются, а требования кредиторов будут считаться погашенными (п. 5 ст. 213.26 закона № 127).

Распределение вырученных средств

После того как ипотечная квартира будет продана в рамках дела о банкротстве, вырученные от такой продажи денежные средства направляются на погашение обязательств в следующем порядке:

  1. 80% полученной от продажи суммы передаются залогодержателю (п. 5 ст. 213.27 закона № 127). Данное положение согласуется с требованиями ст. 334 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ о том, что залоговый кредитор имеет первоочередное право на удовлетворение из стоимости предмета залога. Следует заметить, что не имеет значения, достаточно ли этой суммы для погашения его требований.
    Оставшиеся деньги перечисляются на специальный счет, открываемый в финансовой организации.
  2. Из оставшихся денег 10% от цены продажи заложенной квартиры передаются кредиторам 1 и 2 очереди, если удовлетворить их требования за счет иной собственности невозможно. Если в результате такого расчета с этими кредиторами остаются деньги, они включаются в конкурсную массу.
  3. Оставшиеся 10% вырученных денег покрывают расходы финансового управляющего на проведение торгов, его вознаграждение, а также судебные расходы. Если после этого распределения деньги остаются, они направляются на погашение оставшихся требований залогодержателя. Если же его требования уже погашены, то остаток денег включается в конкурсную массу.

Требования кредитора-залогодержателя, если таковые остались после реализации ипотечной квартиры и распределения полученных денежных средств, включаются в 3 очередь, а при отсутствии иного имущества погашаются.

Преимущества для должника

Хотя для должника, имеющего заложенную квартиру, в большинстве случаев высок риск ее утраты, в определенных ситуациях инициирование этой процедуры может стать преимуществом. К примеру, должник может получить следующие выгоды:

  1. В случае если заемщик уже допустил просрочку по займу, обеспеченному ипотекой, а кредитор-залогодержатель начал взыскание долга путем обращения взыскания на предмет залога, утверждение плана реструктуризации арбитражным судом приостановит этот процесс.
  2. Даже если кредитор уже имеет исполнительный лист и направил его судебным приставам, а те начали процесс реализации заложенной квартиры, утверждение плана реструктуризации также остановит реализацию и исполнение судебного акта (исключения перечислены в ч. 69.1 закона об исполнительном производстве, среди них — оставление квартиры за собой залогодержателем).
  3. В процессе рассмотрения дела о банкротстве возможно будет договориться с кредитором о реструктуризации задолженности. В такой ситуации займодавцы более сговорчивы, так как процедура может затянуться на долгое время и не факт, что после продажи будет погашена вся задолженность.
  4. В процессе признания гражданина несостоятельным возможно заключение мирового соглашения, удовлетворяющего требованиям обеих сторон.
Читайте так же:  Разъяснения пленума вс о договорах перевозки автомобильным транспортом и транспортной экспедиции

В любом случае возбуждение дела о банкротстве — это дополнительная отсрочка для должника. С другой стороны, ему придется понести дополнительные расходы на проведение этой процедуры.

В заключение стоит сказать, что реализация имущества в рамках банкротства — эта крайняя мера, к которой прибегают только тогда, когда все другие мероприятия ни к чему не привели. При этом если у гражданина-должника имеется заложенная квартира, то ее реализация — вопрос времени. Чтобы не лишиться единственного жилища в рамках банкротства, необходимо либо применять процедуру реструктуризации, либо достигать мирового соглашения.

Банкротство физических лиц с ипотекой

Не каждый ипотечный заемщик может осилить пройти длинный (сроком в 10-20 лет) «ипотечный марафон» до конца. Только задумайтесь, 1-2 десятка лет Вам нужно отдавать львиную часть дохода в счет погашения кредита. А что делать, если Вы потеряете работу через 5 лет? Или, что делать, если Ваша профессия окажется невостребованной через 10 лет?

«Если будет совсем нечем платить – продам квартиру, рассчитаюсь с долгом, на разницу куплю более скромное жилье» — скажут многие из Вас. Но, к сожалению, эта формула работала 5-10 лет назад, когда цены на квартиры год к году росли больше чем на ставку ипотечного кредита. К примеру, люди, взявшие в ипотеку квартиры в Москве в 2013-2014 годах, в рублях в 2017 году, столкнувшись с финансовыми трудностями, не могут продать квартиру по цене достаточной для покрытия долга банку. Это с учетом того, что был оплачен первоначальный взнос 10-20% и 2-3 года осуществлялись выплаты по графику. Что уж говорить о валютной ипотеке, от которой пострадали тысячи людей в нашей стране из-за двукратного роста курса иностранных валют в 2014 году.

Что делать, если нечем платить кредиты и ипотеку?

Если Вы, как ипотечный заемщик, больше не в состоянии оплачивать кредиты, то не нужно пускать ситуацию на самотек. Сумма ипотечного долга, обычно, внушительна, и на нее каждый месяц начисляются проценты. Через полгода долг в 3 миллиона рублей за счет процентов, пеней и штрафов вырастет примерно на 300-400 тысяч рублей.

У ипотечных заемщиков, обычно, кроме ипотечного кредита есть ряд потребительских кредитов, кредитных карт. Это кредиты, которые брались на ремонт квартиры, бытовую технику, иногда на первоначальный взнос по ипотеке. В таком случае, люди при возникновении финансовых сложностей перестают платить по всем долгам кроме ипотеки. Это разумно… Но нужно понимать, что по остальным кредитам в случае их невыплаты, банки рано или поздно скорее всего обратятся в суд. Эти долги поступят на взыскание судебным приставам, которые вправе удерживать 50% от Вашего дохода. Стоит задуматься, справитесь ли Вы с ипотекой, если будете получать лишь ½ заработной платы (пенсии).

Банкротство физических лиц с ипотекой

Опасаясь негативных последствий невыплаты по потребительским кредитам, люди задумываются о списании не ипотечных долгов через банкротство: «Ипотеку буду платить. Остальные долги спишу через процедуру банкротства». К сожалению, банкротом нельзя стать выборочно (лишь по части долгов). В процедуре банкротства физических лиц ипотечная квартира будет продана с торгов, невзирая на Ваше желание платить, прописку несовершеннолетних детей в квартире и т.д. Этого не произойдет лишь в том случае, если ипотечный кредитор (банк) не захочет участвовать в процедуре банкротства физического лица, и эта квартира для Вас является единственным пригодным для проживания жильем. Но такая халатность со стороны банка маловероятна, т.к. в этом случае долг по ипотеке также будет «списан». Маловероятно, что ипотечный банк допустит это.

Когда целесообразно банкротство физических лиц с ипотекой?

Если сумма долга по ипотечному кредиту, меньше рыночной стоимости жилья, то в случае если Вы понимаете, что не сможете в ближайшие полгода вернуться в график платежей, то имеет смысл задуматься о продаже ипотечного жилья с целью погашения ипотечного кредита. Если это не сделать в короткий срок, через полгода-год может случиться так, что стоимость квартиры не покроет суммы долга. А Вы рискуете остаться без квартиры и с долгами. Подробнее об этом в статье «Что делать, если банк подал в суд по ипотеке».

Если случилось так, что сумма долга по ипотечному кредиту выше стоимости ипотечного жилья, то оптимальным выходом в данной ситуации является процедура банкротства физического лица с ипотекой. Задумайтесь, какой смысл продолжать платить за квартиру больше, чем она сейчас стоит, да еще и с процентами?! Проще избавиться от всех долгов (даже не ипотечных) и спустя какое-то время взять квартиру, или дом на более выгодных условиях.

Особенности банкротства ипотеки

К сожалению, ипотечную квартиру никак не сохранить как в процедуре банкротства, так и вне её, если Вы перестали платить по графику. Конечно, может случиться чудо, что банк простит Вам ипотечный долг, или, как мы приводили пример выше, откажется участвовать в Вашей процедуре банкротства. Но надеется на авось в таком серьезном вопросе весьма странно.

Банкротство физического лица при наличии ипотечной квартиры менее затратно. Ведь расходы на проведение процедуры будут оплачиваться за счет денежных средств, вырученных от реализации ипотечной квартиры (дома). Для того, чтобы запустить процедуру банкротства, необходимо лишь оплатить 300 рублей госпошлину и внести 25000 рублей на депозитный счет суда. Оплату депозита можно отсрочить (рассрочить). Больше никаких затрат Вам не предстоит.

Если Вы боитесь судов и хотите избежать возможного стресса в судебном процессе, можно привлечь профессиональных юристов компании «Долгам.НЕТ». Только для ипотечных заемщиков мы предлагаем честные скидки на наши услуги до 90%. Да-да, услуги профессиональных юристов по банкротству физических лиц обойдутся Вам до 10 раз дешевле.

Читайте так же:  Процессуальные сроки в арбитражном процессе - нюансы

Как признать себя банкротом по ипотеке: особенности и последствия процедуры

Часто случается так, что, приобретя квартиру или дом в ипотеку, человек становится неспособным выплачивать данный кредит. Чтобы спасти свое положение, должник может признать себя банкротом по ипотеке. Законодательство находится на стороне должников, попавших в затруднительное положение и неспособных рассчитаться по своим долгам.

Можно ли признать себя банкротом по ипотеке

Многим известно, что существует список имущества, которое невозможно отобрать у должника при признании его несостоятельности. В него включается и жилье, которое находится в ипотеке. По закону, независимо от размера долга, ипотечное жилье в любом случае останется за должником.

[2]

Многие могут подумать, что для осуществления выплаты по кредиту жилье должника могут изъять или продать, но это не так. Какими бы ни были размер и стоимость дома, никто не имеет права им распоряжаться, например, разменять и выдать плательщику жилье, которое бы соответствовало минимальным требованиям по проживанию.

Однако, если жилье было приобретено в ипотеку, кредиторы имеют право потребовать реализации жилья, ведь обычно оно является предметом залога по самому кредиту. Даже если жилье не имеет отношения к ипотеке, но указано в договоре как залог, кредитор также может потребовать его продажи для выплаты долга.

Банкротство при наличии ипотеки имеет преимущество: с этого момента перестают начисляться штрафы и пени. Это продолжается до тех пор, пока жилье не будет продано.

На практике залоговые кредиторы в первую очередь включаются в так называемый залоговый реестр. Согласно ему они имеют право требовать реализации залогового имущества и выплаты долгов от плательщика.

Стоит также отметить, что если решено объявить себя банкротом по отношению ко всем своим кредитам, нельзя часть из них оставить, а по остальным отказаться от выплат. В случае признания финансовой несостоятельности объявляется банкротство по всем имеющимся обязательствам.

За и против банкротства

Согласно статье 446 ГПК РФ, имеется возможность обратить взыскание на единственное ипотечное жилье, и это является основанием для подачи кредитором заявления в судебные органы. Одним из широко распространенных случаев является превышение общей суммы обязательства в несколько раз стоимости его жилья, при котором даже продажа не сможет удовлетворить требования всех кредиторов. Заявление в суд может подать как человек, заявивший о своей несостоятельности, так и сам кредитор.

Согласно федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» банкротом признается лицо, которое признано таковым Арбитражным судом. Это происходит в случае, если общий долг гражданина составляет сумму более 500 тысяч рублей.

Однако и здесь существует ряд оговорок. Например, суд может провести расследование по факту возможного мошенничества с кредитами. Если выяснится, что изначально должник брал кредит, но не собирался за него расплачиваться, то процедура банкротства не будет проведена. При проведении такого расследования суд может запрашивать некоторые документы, например, справку об отсутствии доходов за указанный период или документы о наличии имущества у должника.

Итак, для объявления себя банкротом должник должен предоставить в суд законные доказательства по данному факту. Также стоит отметить, что при удовлетворении заявления истца о банкротстве суд должен наложить арест на его имущество, по которому заранее проводится оценка. Назначается срок, в течение которого должник должен представить требуемые документы. Если этого не происходит, то арестованное имущество реализуется на аукционе, а полученные средства распределяются между кредиторами.

Необходимо помнить о том, что при объявлении себя банкротом лицо включается в так называемый «черный список» всех банков. Это означает, что человек не сможет получить новый кредит до восстановления его кредитной истории.

Возможные досудебные варианты решения проблемы

Есть несколько способов досудебного урегулирования вопроса о несостоятельности клиента банка. Чтобы не доводить дело до суда, кредитор и должник могут договориться между собой. Банк может, например, пойти на снижение процентной ставки по кредиту или изменить сроки выплаты по ипотеке.

Также кредитор может применить так называемую процедуру реструктуризации. Эта процедура означает какое-либо изменение в условиях погашения кредита. Для кредитора эта процедура намного выгоднее, чем для заемщика, так как при ее осуществлении можно значительно повысить процентную ставку, в то время, как для клиента это становится необходимостью.

Кроме того, кредитор может взять имущество клиента под залог. В этом случае вносятся изменения в кредитный договор, включается пункт о залоге. В случае отказа должника дело передается в судебные органы и проводится процедура, описанная выше.

Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке

Признание банкротства физического лица подразумевает проведение ряда процедур:

Возможно ли сохранение ипотечного жилья

Бывает так, что должник оказывается в состоянии дальше платить по кредиту. В случае, когда имеется несколько непогашенных кредитов, то имеет смысл платить именно по ипотеке. Если клиент погасил свой долг по ипотечному кредиту, а кредитор не успел присоединиться к реестру кредиторов, то у него нет оснований изымать жилье. Однако при просрочке более 3 месяцев и 5% от общей суммы залога клиент рискует остаться без квартиры.

Если у клиента возникли проблемы с оплатой по ипотеке, то не имеет смысла скрывать это от банка, так как в этом случае правило единственного жилья перестанет действовать. Исключением может стать тот случай, когда банк не заявляет своих требований, что бывает довольно редко.

Правовые последствия банкротства для физического лица

При любом раскладе лицо, заявившее о банкротстве, не останется без имущества. При наличии незалоговых кредитов есть возможность выйти из банкротства с минимальными потерями. Однако имущество, являющееся залогом по кредиту, подлежит изъятию.

Если должник объявил себя банкротом, то он лишается жилья, которое было представлено под залог кредита, даже если в нем прописаны дети. Кроме того, по решению суда ограничиваются права плательщика на имущество и вводится запрет на его выезд за пределы страны.

Если у должника имеются другие объекты жилья кроме залогового, то оно может стать объектом взысканий по требованию кредитора.

Также одним из негативных последствий банкротства физических лиц при наличие ипотеки может стать запрет на ведение предпринимательской деятельности и на занятие руководящих должностей в течение 5 лет. При следующем обращении лица, объявившего себя банкротом, в банк за получением кредита в последнем ему может быть отказано, так как факт банкротства будет отображен в его кредитной истории.

Банкротство физических лиц при ипотеке

Последняя редакция 24 июня 2019

Время на прочтение 7 минут

Согласно статистическим исследованиям, наименьшее количество просрочек зафиксировано в отношении ипотечных займов. Тем не менее, судебная практика показывает, что за признанием несостоятельности обращаются и должники с ипотекой. Давайте поговорим, как будет осуществляться банкротство физических лиц при ипотеке, можно ли сохранить квартиру в залоге, и что обязательно следует учесть, подавая заявление в Арбитражный суд.

Читайте так же:  Кто является законным представителем юридического лица

Что нужно знать, собираясь в суд с заявлением о признании банкротства при ипотеке?

Важно! Банкротство охватывает все долги. Сюда входят и кредитные карты, и микрозаймы, и долговые расписки, долги за коммунальные услуги, ипотечные кредиты. Вы не сможете признать себя банкротом только по потребительскому кредиту, обойдя ипотеку стороной!

Ниже изложены основные факторы процедуры, которые следует учесть всем потенциальным банкротам.

  1. Признаками банкротства являются:
    • просрочка по кредитам или другим долговым обязательствам – от 3-х месяцев;
    • невозможность выполнять долговые обязательства;
    • недостаточность имущества – то есть продажа собственности не позволит полностью провести расчет с банками;
    • обстоятельства, при которых должник понимает, что вскоре не сможет платить по кредитам;
    • долг от полумиллиона рублей.
Видео (кликните для воспроизведения).

Вы можете признать несостоятельность с суммой долга меньше, чем 500 000 рублей. Но учитывая стоимость банкротства, имеет смысл банкротиться при долге от 300 000 рублей. Также необязательно дожидаться просрочки – если вас, к примеру, уволили с работы, и вы понимаете, что в следующем месяце уже не можете выплачивать ежемесячный платеж, у вас есть повод для обращения в суд за банкротством физ. лиц.

  • Дела о признании несостоятельности рассматриваются только в Арбитражных судах, обратиться с заявлением можете вы сами, ваши кредиторы или госорганы. Заявление должно содержать описание причин и обстоятельств финансового кризиса, к нему же необходимо приложить и документы:
    • кредитные договоры или документы, которые подтверждают наличие задолженностей;
    • копии или подтверждение сделок, заключенных в последние 3 года в отношении крупных сумм денег, недвижимости, дорогостоящего имущества;
    • выписки о доходах;
    • выписки из банка о депозитах и операциях;
    • перечень кредиторов и их адреса;
    • список и документы по имуществу, которым вы владеете – сюда же включается и ипотечное жилье, и другие документы, имеющие отношение к делу.
  • Важно! Заявление обязательно должно содержать наименование СРО, из членов которой будет выбран арбитражный управляющий.

    Вы всегда можете попробовать добиться реструктуризации долгов, она предполагает:

    • погашение долгов за 3 года;
    • приостановку начислений процентов и пеней;
    • внесение определенной суммы ежемесячно (иногда – раз в пару месяцев) под контролем кредиторов и финуправляющего, согласно заранее составленному плану.

    [1]

    Также на любой стадии можно заключить мировое соглашение с кредиторами на условиях, выгодных обеим сторонам. Реализация имущества – это процедура, применяемая, когда остальные способы не работают, и остается только списать безвозвратный долг.

    Процедура банкротства физического лица при ипотеке

    Юристы рекомендуют подготовиться к банкротству, прежде чем его инициировать – совет в особенности актуален для должников, имеющих непогашенную ипотеку. Мы предлагаем внимательно рассмотреть следующие пункты.

      Если у вас есть ипотечный кредит – лучше всего рассматривать банкротство как способ отсрочки платежей или реструктуризацию на выгодных условиях. Дело в том, что реализация имущества предполагает продажу собственности. Учитывая, что ипотека является заложенным имуществом, она будет продаваться в первую очередь, и 80% от продажи будут переданы залоговому кредитору – то есть банку, выдавшему ипотеку.

    Да, вы можете сослаться на ипотечное жилье как на единственную квартиру. Согласно положениям ст. 446 ГПК РФ, единственное жилье и ряд других предметов собственности не могут быть изъяты за долги, они защищены законодательным иммунитетом. Но проблема в том, что ипотека не наделяется статусом единственного жилья, поскольку является залоговым имуществом. То есть до момента ее погашения собственником выступает банк.

    Что будет с такой квартирой? Она будет продана вне зависимости от наличия или отсутствия малолетних детей, проживающих в ней. Вне зависимости от других обстоятельств.

    На момент обращения в суд вы должны иметь определенный план действий. Например, если у вас нет доходов, вас уволили с работы, и вы находитесь в поисках другого заработка, вам потребуется отсрочка платежей. Представим, что вы уже обратились в банк, и получили отказ в кредитных каникулах или реструктуризации ипотечного кредита.

    Вы понимаете, что через некоторое время банк обратится в суд, чтобы взыскать залог. Соответственно, наиболее оптимальным вариантом тут станет банкротство. Почему?

    • На рассмотрение заявления, и вообще – дела, потребуется время.
    • С первого судебного заседания все требования и претензии со стороны кредиторов прекращаются.
    • С первого заседания приостанавливаются исполнительные производства по взысканию долгов.

    Вы выиграете время, и уже заработав деньги, сможете договориться с кредиторами о погашении ипотеки при банкротстве, заключив мировое соглашение или потребовав судебную реструктуризацию долгов.

  • Лучше не дожидаться, пока банк обратится в суд с требованием признать вас банкротом. Дело в том, что инициатор банкротства вправе поставить «своего» финансового управляющего. А значит, если это сделает банк – управляющий сделает все, чтобы довести дело до реализации имущества и продать ипотечное жилье.
  • Важно! Перед обращением в суд вам следует обязательно проинформировать кредиторов о своем намерении. Если банк ранее отказывал вам в реструктуризации и не хотел идти навстречу в сложном положении – в случае намерения банкротиться ситуация может измениться. Банки хорошо осведомлены, что проще самостоятельно договориться с должником, чем участвовать в банкротном процессе – для них такие дела часто оборачиваются потерями и убытками.

    Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?

    Как мы уже говорили, банкротство при наличии ипотеки лучше рассматривать в виде отсрочки платежей или реструктуризации через суд. Но если суд принял решение о полноценном банкротстве, и назначил реализацию имущества, необходимо приготовиться к следующим моментам.

    1. Залоговый кредитор с вероятностью в 90% включится в реестр кредиторов первым. Соответственно, при продаже жилья ему достанется 80% от вырученной суммы. Остальное идет на судебные расходы и погашение требований других кредиторов.
    2. Обязательно будет проводиться независимая экспертиза на предмет стоимости жилья, и платить за нее будет должник. Однако в случае, если у него нет денег на эту процедуру, за оценку заплатит кредитор.
    3. Если денег от продажи квартиры окажется больше, чем долгов и судебных расходов в совокупности, то оставшиеся средства будут возвращены должнику-банкроту. Например, жилье реализовали по цене в 2 миллиона рублей, а задолженность и расходы составили 1,2 миллионов рублей. Оставшихся 800 000 рублей возвращаются банкроту.

    На самом деле здесь речь идет об оформлении договора между физическими лицами, с банком договориться посредством составления мирового соглашения вряд ли удастся. Соответственно, если вы должны определенную сумму знакомым, которые тоже являются физическими лицами, данный вариант является наиболее оптимальным.

    Читайте так же:  Исковое заявление о признании утратившим право пользования

    Банкротство супруга при наличии ипотеки

    Нередко встает вопрос – как будет осуществляться банкротство в отношении супруга при общей ипотеке? Учитывая режим совместной собственности, который возникает в браке, ипотечное жилье все равно реализуется, даже если банкротство признает один из супругов.

    Также обычно банки применяют практику солидарной ответственности – то есть супруги при оформлении ипотечного кредита выступают созаемщиками. И в случае просрочек со стороны одного супруга взыскание будет обращено ко второму. Таким образом, если созаемщик по ипотеке – банкрот, то при отсутствии платежей со стороны другого супруга квартира будет реализована.

    Банкротство при военной ипотеке

    Военнослужащие получают от государства ряд льгот и привилегий, одним из которых является ипотека. Ее особенности заключаются в том, что процентная ставка весьма невысока, кроме того, государство берет на себя обязательства по погашению данного кредита.

    [3]

    Но в случае возникновения непредвиденных обстоятельств и последующего увольнения из военных сил РФ возникает проблема – на заемщика ложится не только обязанность по погашению кредита, но и необходимость возврата ранее оплаченных платежей.

    Банкротство в таких случаях будет осуществляться по общим правилам – то есть:

    • подается заявление и документы;
    • назначается управляющий;
    • вводится одна из процедур в банкротстве;
    • если назначена реализация имущества – ипотечное жилье продается.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    Как сохранить ипотеку при банкротстве?

    Несмотря на то, что в банкротстве почти всегда ипотечное жилье выставляется на продажу, все же есть способы противостоять ситуации. Как сохранить ипотечную квартиру?

    1. Вывести ее из-под залога. Только эти действия необходимо провернуть еще до банкротства. Например, договориться с банком о рефинансировании – ипотека автоматически закрывается, но оформляется другой кредит, потребительский. Можно выбрать и другой способ, главное – закрыть ипотеку и получить свидетельство о праве собственности на такое жилье.
    2. Залоговый кредитор не включился в реестр. Возможно ли такое банкротство? Практика показывает, что такие ситуации, хоть и редко, но возникают. Например, был прецедент со Сбербанком, который пропустил 2-месячный срок на включение в реестр, и в результате ипотека осталась за банкротом, хотя долги списали.
    3. Ипотечное жилье не продалось. Такое тоже возможно. Торги проводятся в три этапа, с каждым стоимость понижается. Если в результате ипотечная квартира так и осталась невостребованной, она будет предложена залоговому кредитору. Если тот откажется, то она передается банкроту.

    Наиболее верный вариант – вывод ипотечной собственности из-под банковского залога. Например, если осталось платить по кредиту миллион рублей, можно оформить отдельный кредит на эту сумму и рассчитаться за ипотеку. Тогда банк потеряет все права на заложенное имущество, и оно при банкротстве будет признано единственным жильем.

    Большие долги – не повод отчаиваться, но лучше не пускать все на самотек и пытаться бороться самостоятельно без соответствующей подготовки. Обратитесь к профессиональным юристам еще в самом начале – специалисты помогут выбрать наиболее подходящий вариант действий в вашем случае. Мы готовы отстаивать ваши законные интересы до последнего!

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    Ипотека и банкротство физического лица при наличии ипотечной квартиры

    Как проходит банкротство при наличии ипотеки для физического лица, что будет с залоговым имуществом – на эти и другие вопросы постараемся ответить всесторонне и детально в этом материале.

    Сегодня в обществе остро стоит квартирный вопрос. Дети вырастают, создают семьи, каждый хочет собственный угол, чтобы в нем создавать свой уютный и неповторимый мир. Самостоятельная жизнь у большинства начинается с покупки жилья в кредит. Однако многие не задумываются, что для них это может значить. Ипотека – это изначально ограниченное право собственности гражданина, что гарантирует кредитору возврат долга. Поэтому норма закона, согласно которой запрещается реализация единственного жилья у банкрота, здесь не работает. Залоговое имущество обязательно к продаже. Однако бывают и случаи, когда банкротство физических лиц с ипотекой проходит по другому сценарию. К слову, в нашей практике есть такое дело. Банк-залогодержатель не проявил активной позиции в рамках процедуры и пропустил двухмесячный срок постановки в реестр требований кредиторов. В связи с этим потерял особый статус залогового кредитора, и ипотечная квартира в деле рассматривалась уже как единственное жилье должника. В итоге жилье осталось в собственности у нашего клиента, а залоговый кредитор – без погашения долга. Отдельно этот случай мы описывали в разделе нашего сайта «Живые истории».

    Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

    Ипотечное жилье можно и нужно попытаться сохранить в собственности должника при банкротстве. Залоговое имущество будет реализовано. Вопрос: когда и за какую цену? Ведь стоимость жилья, реализуемого в банкротстве, падает вдвое по сравнению с рыночной. В компаниях, ориентированных на защиту интересов клиентов, сразу узнают: готов ли должник выкупить жилье с торгов за меньшую цену? При положительном ответе определяется время, которое понадобится для сбора нужной суммы.

    Осуществить банкротство физического лица при ипотеке возможно и с увеличением срока подготовки банкротящегося гражданина к приобретению квартиры. С этой целью рекомендовали бы пойти на реструктуризацию задолженности. Но если даже и начать с процедуры реализации имущества, банкротство не будет быстрым – примерно 1-1,5 года.

    Реализация имущества при ипотеке: этапы, сроки, торги

    • После постановки в реестр требований кредиторов банк-залогодержатель вместе с арбитражным управляющим определяет порядок и положения реализации, потом – утверждается судом. На это уходит месяц.
    • Жилье реализуется через торги, которые проходят с момента подачи ходатайства об определении порядка и способа реализации имущества в три этапа. Первоначальную цену диктует банк-залогодержатель, и она соответствует рыночной. Это в том случае, если банк не пассивен и взаимодействует с арбитражным управляющим. Здесь нужно учитывать тот факт, что банку невыгодно ставить имущество на баланс, так как это ведет к одним расходам. Ему нужны деньги, чтобы быстрее была возращена сумма долга.

    На вторых торгах цена снижается на 10%. На третьих – предложение стартует с рыночной стоимости, но каждый день она падает на 5-10%, в течение месяца – снижается до 50%. Этапы торгов длятся по месяцу, период между ними – столько же времени. Сроки можно «двигать». Если ускоряться, то процедура реализации займет 8 месяцев, если не спешить, то может и года два. Важно, что должник на все это время избавляется от штрафных санкций – пенни и проценты перестают начисляться в самом начале банкротства, не должен платить по кредиту, вправе жить в ипотечной квартире либо ее сдавать другим. Все эти факторы благоприятны для того, чтобы гражданин подготовился к торгам.

    Читайте так же:  С какого возраста наступает уголовная ответственность

    Почему можно быть уверенным почти на 100%, что квартиру не купят другие участники торгов, ведь цена такая привлекательная? «Дело в том, что торги не используются населением: для людей более привычны такие площадки, как Авито, ЦИАН или покупка жилья через риелторов. На площадки же, которые применяются в процедуре реализации имущества, нет открытого доступа, на них вход – только через электронный ключ. По сути, о продаже знают лишь должник и залоговый кредитор», — пояснил глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев. Поэтому банкротящийся гражданин может смело участвовать в торгах и забирать квартиру с большим дисконтом. Как сложилась практика, оформляется такое имущество на близких людей.

    • По завершении торгов вырученные от продажи залогового имущества средства распределяются следующим образом: 80% отдаются залогодержателю, 7% — арбитражному управляющему в качестве вознаграждения, оставшиеся финансы – остальным кредиторам. Если средств не хватает, чтобы погасить все кредитные обязательства, то эти долги списываются.

    Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов?

    Банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке на второго супруга, проходит без проблем. Залоговое имущество, оформленное на мужа (жену) банкрота, не берется в расчет. Нужно просто дальше платить по ипотечному кредиту. В нашей практике есть такой случай: жена банкротится, а муж в период проведения процедуры взял ипотеку.

    Таким образом, банкротство и ипотека – не приговор Вашему, уже ставшему таким родным дому. При грамотном ведении дела вполне возможно сделать его своим, без ограничений прав собственности. У юристов НЦБ – достаточно опыта, чтобы решить такого рода вопросы. Обращайтесь – мы Вам обязательно поможем!

    Как производится банкротство физических лиц при ипотеке?

    Банкротство ипотечных заемщиков

    — полное списание всех долгов;
    — услуга “Законная отсрочка”.

    Процедура “под ключ” со скидкой 50-90%
    + бесплатная консультация

    Если ближайшие 2–3 месяца вам нереально вернуться в график платежей по ипотеке, то:

    Инициировать процедуру банкротства, чтобы выйти из ситуации с наименьшими потерями

    Банкротство ипотечных заемщиков —
    лучшее решение, списать все ваши долги

    • Введено в действие Федеральным Законом № 154-ФЗ (о банкротстве физических лиц) с 1 октября 2015 года.
    • Позволяет списать оставшийся после продажи залога (квартиры, дома) ипотечный долг.
    • Позволяет списать «неипотечные» долги

    Списанию не подлежат долги по алиментам, причиненный ущерб, вред жизни и здоровью, моральный вред.

    Услуга “законная отсрочка” замораживает долг и даёт передышку в платежах на срок до 2 лет.

    • Позволяет быстро вмешаться и остановить процесс продажи ипотечного жилья судебными приставами.
    • Позволяет остановить начисление процентов и пеней по кредиту.
    • Позволяет оттянуть момент продажи ипотечной квартиры на срок до 2 лет и получить передышку, чтобы привести свои дела в порядок.
    • Является основанием для прекращения преследования со стороны кредиторов и коллекторов.

    Процедура банкротства, основные этапы:

    Законная отсрочка продажи жилья (залога) на срок 1-2 года

    Продажа заложенного жилья и списание всех долгов

    Ключевой момент в банкротстве – наличие финансового управляющего, который возьмется за ваше дело. При обращении за помощью в юридическую компанию непременно уточняйте, будет ли предоставлен вам финансовый управляющий, и входят ли его услуги в обещанную цену.

    Минимальный реальный срок банкротства по ипотеке – 10-12 мес. Сюда входит переоценка вашего жилья, согласование порядка его продажи в банке и в суде, продажа через торги. Обещание меньшего срока – лукавство или обман.

    Услуга “Законная рассрочка” может быть задействована на любом из этапов вашей проблемы с ипотечным долгом: от первой просрочки платежа по кредиту до выставления жилья на торги судебными приставами.

    Плюсы и минусы банкротства:

    Продажа залога (жилья)
    Подходит, когда погашение долга в перспективе нереально, и вы хотите быстрее выйти из ситуации без долгов.

    Долги «замораживаются». Перестаёт работать счётчик банковских процентов, пеней, штрафов. Кредиторы и коллекторы перестают требовать от вас уплаты долга. Судебные приставы оканчивают исполнительные производства, если таковые есть. После продажи залога вы освобождаетесь от дальнейшего исполнения обязательств перед банком (остаток долга списывается). Будет реализован предмет залога (ипотечная квартира или дом). Смотреть примеры банкротств

    Законная отсрочка
    Подходит, когда вы хотите как можно дольше (до 2 лет) отсрочить продажу ипотечного жилья и иметь манёвр во времени

    Видео (кликните для воспроизведения).

    КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


    УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

    8 800 350 84 37

    Долги «замораживаются». Перестаёт работать счётчик банковских процентов, пеней, штрафов. Кредиторы и коллекторы перестают требовать от вас уплаты долга. Судебные приставы оканчивают (приостанавливают) исполнительные производства, если таковые есть. В течение отсрочки вы продолжаете жить в ипотечном жилье и экономите на аренде съёмной квартиры (дома). В течение отсрочки вы спокойно планируете свои дела и ищите возможность погасить зафиксированный перед банком долг. В любой момент по вашему желанию действие отсрочки можно прекратить и начать процедуру списания долгов. Если к концу действия отсрочки у вас всё ещё нет средств на оплату долга, предмет залога (ипотечная квартира или дом) будет реализован. Но при этом вы освобождаетесь от дальнейшего исполнения обязательств перед банком (остаток списывается). Смотреть примеры банкротств

    Источники


    1. Горшенева, И.А. Теория государства и права. Гриф МВД РФ / И.А. Горшенева. — М.: Юнити-Дана, 2013. — 910 c.

    2. Все о пожарной безопасности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. — М.: Альфа-пресс, 2013. — 480 c.

    3. Борисов, А. Н. Комментарий к Федеральному Закону от 8 августа 2001 г. №129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринемателей» / А.Н. Борисов. — М.: Юстицинформ, 2014. — 286 c.
    4. Зашляпин, Л. А. Основы теории эффективной адвокатской деятельности. Прелиминарный аспект / Л.А. Зашляпин. — М.: Издательство Уральского Университета, 2015. — 568 c.
    5. Хаин, В. Е. История и методология геологических наук / В.Е. Хаин, А.Г. Рябухин, А.А. Наймарк. — М.: Academia, 2017. — 416 c.
    Как производится банкротство физических лиц при ипотеке
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here